專屬商業(yè)養(yǎng)老險的優(yōu)勢

本報記者 趙展慧 《 人民日報 》（ 2022年05月23日 第 18 版）

一直以個人的方式繳納社保，還想購買商業(yè)養(yǎng)老險作為補充，可此前始終沒找到合適的產(chǎn)品。自由職業(yè)者萬琳琳在浙江省溫州市開設(shè)了一家個人攝影工作室，收入不太穩(wěn)定，想為養(yǎng)老添一份保障。去年6月1日起，銀保監(jiān)會在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點的推進讓萬琳琳找到了適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

投保起點低、繳費靈活，收益有保障。萬琳琳今年投保了中國人壽的專屬養(yǎng)老保險，年繳費5000元，60歲開始每月領(lǐng)取收益。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在試點過程中受到有補充養(yǎng)老需求的群體尤其是靈活就業(yè)人員歡迎。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月末，試點公司已累計承保7.18萬件保單，累計保費4.72億元，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.2萬人。今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時在原有6家試點公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參與試點。

業(yè)內(nèi)專家表示，試點運行平穩(wěn)、反響良好，與這類保險產(chǎn)品的專屬特性緊密相關(guān)。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責(zé)人朱俊生說，不同于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)取期短、積累期退保相對自由，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取期年限以及退保規(guī)則等作出限制性要求，強化產(chǎn)品長期屬性，服務(wù)有養(yǎng)老需求的專屬群體；同時，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有助于滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的補充養(yǎng)老需求。

參與試點的保險公司表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品同樣適合傳統(tǒng)行業(yè)從業(yè)者。我們在試點中發(fā)現(xiàn)，有一部分成熟保險消費者會自行研究政策和產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)自主投保。中國太保壽險相關(guān)負責(zé)人表示。

天津市首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點落地，青海省首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品簽約試點正式擴圍后，各地積極響應(yīng)。同時，新加入試點的養(yǎng)老保險公司正在積極籌備相關(guān)產(chǎn)品。平安養(yǎng)老保險股份有限公司預(yù)計將在今年上半年推出公司首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。試點擴圍后我們能夠加入進來，不僅拓展了業(yè)務(wù)空間，而且可以與既有業(yè)務(wù)打通，為個人養(yǎng)老提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)。平安養(yǎng)老險相關(guān)負責(zé)人表示，未來保險公司可整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，推動打通養(yǎng)老金第二支柱、第三支柱。

目前在我國多支柱養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險作為第一支柱挑大梁，企業(yè)年金和職業(yè)年金構(gòu)成的第二支柱規(guī)模較小，包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的個人養(yǎng)老金第三支柱發(fā)揮作用還不足。業(yè)內(nèi)人士認為，加速推廣專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，對加快促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險、推動我國養(yǎng)老金總量增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化意義重大，能夠為我國養(yǎng)老體系提供有效支撐。

今年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，萬眾期待的個人養(yǎng)老金制度落地，助力第三支柱養(yǎng)老保險進一步打開市場空間。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與第三支柱新政策銜接、獲得稅收遞延等稅惠政策的支持，有助于提升專屬產(chǎn)品的吸引力。朱俊生表示。

同時，更多基金、銀行、信托等機構(gòu)參與到個人養(yǎng)老金市場中，也對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等保險產(chǎn)品提出新挑戰(zhàn)。養(yǎng)老第三支柱市場初步形成了跨業(yè)競爭的格局，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險面臨與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品的收益率對比壓力。朱俊生認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等保險產(chǎn)品要增強吸引力，在較長的積累期提高養(yǎng)老保險資金的投資收益是關(guān)鍵，同時保險業(yè)還要發(fā)揮保險產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)有機結(jié)合等方面的獨特優(yōu)勢，努力成為第三支柱發(fā)展的主導(dǎo)力量。