個(gè)人養(yǎng)老金制度將出爐,資金賬戶可自由支配,有哪些產(chǎn)品可以購(gòu)買?
時(shí)間：2022-10-01 11:28 來(lái)源： 作者：小佳 人瀏覽
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者獲悉，市場(chǎng)探討許久的個(gè)人養(yǎng)老金制度將出爐。
據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。
第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口的比重達(dá)到18.7%，其中65歲及以上人口比重達(dá)到13.5%，超過(guò)聯(lián)合國(guó)關(guān)于老齡化社會(huì)的界定（65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到7%以上，或60歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10%以），且存在老年人口基數(shù)大、進(jìn)程明顯等特點(diǎn)。
在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略中，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老對(duì)于增加養(yǎng)老資產(chǎn)積累，降低居民對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的依賴度，進(jìn)一步豐富資本市場(chǎng)長(zhǎng)期資金來(lái)源都將發(fā)揮積極作用。
在推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老第三支柱建設(shè)上，已經(jīng)有多個(gè)文件出臺(tái)，十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要就明確提出，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。
作為養(yǎng)老第三支柱建設(shè)的基石，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的建立有利于后續(xù)養(yǎng)老三支柱的打通。
探討許久，制度落地終于臨門一腳，我們將迎來(lái)怎樣的個(gè)人養(yǎng)老金制度？
什么樣的個(gè)人賬戶制
誰(shuí)可以建立自己的個(gè)人養(yǎng)老金呢？據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金的參加范圍包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，這個(gè)賬戶是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。
養(yǎng)老金賬戶可以在商業(yè)銀行開(kāi)立，也可以通過(guò)其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。賬戶只能開(kāi)設(shè)一個(gè)，用于養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其他渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，一般不得提前支取。
賬戶內(nèi)的資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等側(cè)重長(zhǎng)期保值的金融產(chǎn)品，參加人可自由選擇。
第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品有哪些？
根據(jù)要求，個(gè)人養(yǎng)老金參加人可以自由選擇賬戶內(nèi)資產(chǎn)可購(gòu)買的金融產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已覆蓋銀行、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域。
2018年5月1日起，上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)開(kāi)始實(shí)施個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)邁出第一步。
隨著老齡化進(jìn)程的加快，監(jiān)管層不斷擴(kuò)大養(yǎng)老產(chǎn)品的試點(diǎn)范圍。2021年6月1日起，浙江省（含寧波市）和重慶市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、新華保險(xiǎn)六家公司獲得經(jīng)營(yíng)資格，2022年2月28日，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域?qū)U(kuò)大到全國(guó)范圍；同時(shí)，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)主體拓展至15家。
銀行領(lǐng)域，2021年9月15日起，工銀理財(cái)有限責(zé)任公司在武漢市和成都市，建信理財(cái)有限責(zé)任公司和招銀理財(cái)有限責(zé)任公司在深圳市，光大理財(cái)有限責(zé)任公司在青島市開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)，試點(diǎn)期限一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。今年3月1日，銀行在養(yǎng)老領(lǐng)域的試點(diǎn)也實(shí)現(xiàn)擴(kuò)容，由此前的四地四機(jī)構(gòu)擴(kuò)展為十地十機(jī)構(gòu)。
基金領(lǐng)域，2018年8月，證監(jiān)會(huì)核發(fā)首批養(yǎng)老目標(biāo)基金。公募第一批養(yǎng)老目標(biāo)日期FOF基金成立至今已滿三年。Wind數(shù)據(jù)顯示，2018年至2022年4月份，養(yǎng)老目標(biāo)基金年度分別成立12、52、40、48、16只，發(fā)行規(guī)模分別為38.54億元、157.91億元、149.75億元、363.70億元、40.67億元。
養(yǎng)老三支柱發(fā)展不均衡
一位保險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，目前我國(guó)第三支柱養(yǎng)老事實(shí)上采用的是產(chǎn)品制模式，個(gè)人是通過(guò)投資相應(yīng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行養(yǎng)老投資，并沒(méi)有形成統(tǒng)一賬戶。建立賬戶制模式，對(duì)接和打通各部門信息，投資者可通過(guò)唯一的賬戶進(jìn)行繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取待遇、查詢信息、等操作，稅務(wù)部門可以實(shí)現(xiàn)稅收優(yōu)惠指向個(gè)人，監(jiān)管部門也可以及時(shí)開(kāi)展監(jiān)管。此外，隨著個(gè)人賬戶的發(fā)展建立，應(yīng)該與第一支柱、第二支柱打通。
萬(wàn)方數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老金三支柱模型由世界銀行于1994年提出，旨在通過(guò)擴(kuò)展籌資來(lái)源以增強(qiáng)養(yǎng)老金體系的韌性。20世紀(jì)50年代，我國(guó)從城鎮(zhèn)職工退休養(yǎng)老開(kāi)始探索養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，21世紀(jì)以來(lái)，圍繞第一支柱，在城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，先后實(shí)施新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并將二者合并為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；圍繞第二支柱開(kāi)展企業(yè)年金試點(diǎn)推廣，建立實(shí)施職業(yè)年金制度；圍繞第三支柱進(jìn)行個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等，形成了第一支柱為主體，第二、第三支柱為補(bǔ)充的養(yǎng)老體系。
但三支柱發(fā)展并不平衡，數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，中國(guó)大陸地區(qū)三支柱規(guī)模分別為8.3萬(wàn)億元、3.54萬(wàn)億元和4億元，其中，第一、第二支柱占比分別為70.02%和29.98%，第三支柱則聊勝于無(wú)。
美國(guó)養(yǎng)老金體系則以第二、第三支柱為主體。萬(wàn)方數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，美國(guó)三支柱規(guī)模分別為2.9萬(wàn)億美元、20.1萬(wàn)億美元和12.2萬(wàn)億美元，占比分別為8%、57%和35%。
就發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展中，賬戶制是主流做法。在賬戶制模式下，個(gè)人投資者能夠更清晰了解自身養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備情況，透明度較高，可以更好地適應(yīng)養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備中的個(gè)性化需求。同時(shí)，政府和個(gè)人都可以及時(shí)了解稅收優(yōu)惠情況，可以避免重復(fù)征稅、重復(fù)稅收優(yōu)惠等問(wèn)題，更有利于保障公平。
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)，社保，
本文標(biāo)題：個(gè)人養(yǎng)老金制度將出爐,資金賬戶可自由支配,有哪些產(chǎn)品可以購(gòu)買?
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