為養(yǎng)老失能兜底,壽險保單轉(zhuǎn)換護(hù)理責(zé)任試點起步
時間：2022-12-09 19:53 來源： 作者：小佳 人瀏覽
加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，已成為應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。未來，壽險保單的被保險人將有望通過轉(zhuǎn)換機(jī)制，獲得長期護(hù)理保險服務(wù)。
兩項保險服務(wù)功能的轉(zhuǎn)換試點已經(jīng)開始起步。
10月25日，銀保監(jiān)會已向人身險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），其中決定開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點。
轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的內(nèi)在含義是，壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換，即被保險人可將人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，在被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時能夠獲得保險金賠付。
試點期限和機(jī)構(gòu)方面，《征求意見稿》指出，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。
一位接近監(jiān)管的業(yè)內(nèi)人士對《財經(jīng)》記者表示，關(guān)于責(zé)任轉(zhuǎn)換相關(guān)工作，銀保監(jiān)會此前已經(jīng)聯(lián)合多家保險公司做了很長時間的研討，也是基于目前情況給出的一定解決方案。具體情況需要等轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點后，視市場反饋而定。
據(jù)10月26日央視網(wǎng)消息，二十大報告明確，要建立長期護(hù)理保險制度。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國失能和部分失能老年人超過4000萬。
上述接近監(jiān)管的業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管一直在呼吁實施長期護(hù)理商業(yè)險，但是市場上水花較少，監(jiān)管希冀能夠激發(fā)護(hù)理需求市場。
一位壽險業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理對《財經(jīng)》記者表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)對保險公司而言，短期內(nèi)投入應(yīng)該將大于產(chǎn)出，因缺少行業(yè)經(jīng)驗，運營效率、客戶體驗方面可能也很難達(dá)到預(yù)期。但從長期來看，隨著市場的教育和培養(yǎng)，客戶可能越來越能夠接受護(hù)理產(chǎn)品，壽險存量市場規(guī)模將提升，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)市場也將可期。
壽險保單轉(zhuǎn)換護(hù)理保險：兩種方法
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，傳統(tǒng)壽險只有身故才可以拿到保險金，但如果被保險人失能，壽險保險金無法獲得，這時被保險人經(jīng)濟(jì)上可能也會出現(xiàn)困難，如果壽險保單可以轉(zhuǎn)成長護(hù)險就能在一定程度上解決這個問題。
而此次銀保監(jiān)會提出的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，即人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。
具體人壽保單如何轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任？《征求意見稿》指出，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩種。其中保單貼現(xiàn)法適用于被保險人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護(hù)理保險金給付給被保險人。
精算等價法則適用于被保險人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險的保單價值計算長期護(hù)理保險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。
就轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則方面，保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩者產(chǎn)品范圍不同。保單貼現(xiàn)法的產(chǎn)品范圍是銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品且保險金額平準(zhǔn)的個人普通型人壽保險保單，且保單合同生效時間超過2年；而精算等價法的產(chǎn)品范圍則是選取個人普通型人壽保險。
不過兩者責(zé)任轉(zhuǎn)換方法判定條件相同，皆為被保險人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘。其中，10種特定疾病包括嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運動神經(jīng)元病。
值得注意的是，一位保險業(yè)資深精算人士表示，傳統(tǒng)終身壽險保單確實比較少，但近年增額終身壽險銷量很好。據(jù)該精算人士指出，這或許是在為增額終身壽尋找出路，將增額終身壽轉(zhuǎn)成長護(hù)險，比再過些年部分集中退保穩(wěn)妥。
該精算人士認(rèn)為，《征求意見稿》給出的兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方式，保單貼現(xiàn)法不適用增額終身壽險，而精算等價法則應(yīng)該適用。
《財經(jīng)》記者注意到，《征求意見稿》更鼓勵使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，其指出，鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴(kuò)展提供長期護(hù)理保障責(zé)任。
目前轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的市場空間如何？一位業(yè)內(nèi)資深保險人士對《財經(jīng)》記者表示，現(xiàn)在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)還只是試點，未必所有公司都會參與；另一方面，現(xiàn)階段長期護(hù)理產(chǎn)品市場規(guī)模很小，市場對壽險轉(zhuǎn)護(hù)理的需求應(yīng)該比較有限。
從產(chǎn)品方面而言，上述業(yè)內(nèi)資深保險人士具體闡述道，長護(hù)險是比較純粹的保障型產(chǎn)品，但買終身壽險的消費者一方面為了財富傳承（傳統(tǒng)終身壽），另一方面則為了收益、抵抗通脹（增額終身壽）；而定期終身壽則現(xiàn)價比較低，轉(zhuǎn)換意義較小，兩全險通常都搭配其他產(chǎn)品銷售，主要也是返還功能。所以投保壽險的消費者出發(fā)點和長護(hù)險完全不同，應(yīng)該較少會有意愿將壽險轉(zhuǎn)成長護(hù)險，除非已經(jīng)達(dá)到護(hù)理狀態(tài)、且經(jīng)濟(jì)比較緊張的消費者。
同時，一位長護(hù)險經(jīng)營相關(guān)人士亦認(rèn)為，目前轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)只是做存量保單的轉(zhuǎn)換，在規(guī)模上應(yīng)該不大，因為終身人壽保險保單較少，經(jīng)過層層漏斗，該轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)可能性較小。但同時，該長護(hù)險經(jīng)營人士認(rèn)為，可以試試市場的反應(yīng)，以后可以作為一個銷售賣點。
長期護(hù)理需求藍(lán)海：失能老人4000萬
而此次銀保監(jiān)會將人壽險和長護(hù)險賬戶打通，是通過商保的方式對社保第六險長護(hù)險進(jìn)行補(bǔ)充。據(jù)瑞再研究院與保險業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的數(shù)據(jù)測算，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口規(guī)模約為9200億元，并預(yù)計將在2030年達(dá)到近2萬億。
一位外資險企產(chǎn)品經(jīng)理對《財經(jīng)》記者表示，此次監(jiān)管將人壽險和長護(hù)險進(jìn)行轉(zhuǎn)換，亦是希冀能夠加強(qiáng)長護(hù)險推廣，長護(hù)險對失能老人保障作用較強(qiáng)，但保險公司方面銷售得較少，所以大多消費者并不了解、甚至沒聽說過。
早在2020年，銀保監(jiān)會就曾聯(lián)合12部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險的發(fā)展意見》中提出，研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費用支出。今年3月，銀保監(jiān)會再次提及，要探索壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展。
據(jù)10月26日央視網(wǎng)消息，二十大報告明確，要建立長期護(hù)理保險制度。其指出，截至2021年底，我國失能和部分失能老年人超過4000萬，他們不同程度需要生活照料和護(hù)理服務(wù)。中國從2016年開始試點建立長期護(hù)理險制度，至今已經(jīng)覆蓋全國49個城市、1.45億人，全國累計172萬人享受長期護(hù)理保險待遇。2021年《政府工作報告》中亦著重提及，要穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點。
但目前長護(hù)險的發(fā)展仍存瓶頸，長護(hù)險自2016年6月人社部開始主導(dǎo)試點以來，雖迅速在全國范圍鋪開，但相較于重疾險、醫(yī)療險等大類險種相比，長護(hù)險認(rèn)知程度較低，市場缺口亦較大。
全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳曾對《財經(jīng)》記者表示，長護(hù)險肯定要發(fā)展，但是也要看每個省的經(jīng)濟(jì)實力，目前長護(hù)險籌資渠道有問題，企業(yè)方面壓力很大。
據(jù)南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授、南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來闡述，長護(hù)險籌資途徑主要包括財政投入和增加征繳這兩項，目前這兩個方向壓力都很大。長護(hù)險相當(dāng)于在社保五險的基礎(chǔ)之上增加第六險，一開始起步的時候只能從醫(yī)保基金中先劃撥一些做起來，但這并非可持續(xù)模式，可持續(xù)模式一定是要單獨征繳、單獨核算。
增加長護(hù)險征繳相當(dāng)于增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。如果在醫(yī)療保險的保障內(nèi)容中增加長護(hù)險，相當(dāng)于增加財政負(fù)擔(dān)，因為醫(yī)療保險主要靠財政補(bǔ)貼，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，各級財政都在收緊。朱銘來如是分析籌資來源兩難境況。
談及開展人壽保險和長護(hù)險轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點初衷，銀保監(jiān)會方面表示，加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。在現(xiàn)階段長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費用壓力。
而為了保證轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的質(zhì)量，《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會及派出機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點過程中暴露出的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險隱患。
同時，銀保監(jiān)會高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報，及時調(diào)查核實，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。情節(jié)嚴(yán)重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險公司開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險，社保，
本文標(biāo)題：為養(yǎng)老失能兜底,壽險保單轉(zhuǎn)換護(hù)理責(zé)任試點起步
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