三問個(gè)人養(yǎng)老金:是什么?會(huì)賠嗎?怎么領(lǐng)?

國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，一個(gè)名叫個(gè)人養(yǎng)老金的制度橫空出世，這讓很多人感到疑惑：個(gè)人養(yǎng)老金是一種什么制度？有什么作用？我們到底要不要參加這個(gè)保險(xiǎn)？

什么是個(gè)人養(yǎng)老金？

是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充

社保專家、眾合云科創(chuàng)始人兼CEO余清泉說，個(gè)人養(yǎng)老金可以簡單理解為：我們年輕時(shí)每年投入一定資金，由政府政策支持，進(jìn)行市場化運(yùn)作，產(chǎn)生投資收益。等到我們退休之后，再將投入的本金和收益以養(yǎng)老金的方式領(lǐng)取出來。實(shí)際上，就是到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來源。與儲(chǔ)蓄所不同的是，它的用途是養(yǎng)老，而且不能提前支取。

人們通常所說的養(yǎng)老保險(xiǎn)，指的就是我們平時(shí)參加的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金，則是國家主導(dǎo)的社保，是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外、政府支持的通過市場化運(yùn)作的一種保險(xiǎn)，是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。就像買車一樣，首先要上一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)，這個(gè)是國家強(qiáng)制的，而為了得到更多保障，通常人們還會(huì)再自愿選擇上一個(gè)商業(yè)險(xiǎn)。余清泉說。

我國當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)體系三個(gè)層次中，作為第一個(gè)層次的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，制度基本健全了，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)平臺(tái)，目前已覆蓋近十億人；第二個(gè)層次是企業(yè)年金、職業(yè)年金制度的初步建立，并且在逐步完善，目前已經(jīng)覆蓋5800多萬人；作為第三層次的個(gè)人養(yǎng)老金制度，在整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中還是個(gè)短板。

用個(gè)人養(yǎng)老金投資會(huì)賠嗎？

購買金融產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)但比較安全

既然是市場化投資運(yùn)營，就必然面臨風(fēng)險(xiǎn)。就像投資股市、基金、理財(cái)一樣，人們最擔(dān)心的問題就是要是投資賠了怎么辦？

這一點(diǎn)在《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》當(dāng)中有一句話已經(jīng)做出提示：參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委托的銷售渠道購買金融產(chǎn)品，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

投資有風(fēng)險(xiǎn)。余清泉表示，《意見》明確，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。畢竟是國家政策支持的制度，安全性上比較有保障。

個(gè)人養(yǎng)老金怎么繳、怎么領(lǐng)？

個(gè)人自愿參加，實(shí)行完全積累

《意見》明確，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，個(gè)人自愿參加，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累?！兑庖姟芬?guī)定，每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元，人社部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。

值得關(guān)注的是，《意見》里還強(qiáng)調(diào)了一個(gè)關(guān)于稅的問題。即：國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

根據(jù)《意見》，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。

領(lǐng)取時(shí)，應(yīng)將個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社?？ㄣy行賬戶。參加人死亡后，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。