養(yǎng)老難題,新加坡是如何做的?
時(shí)間：2022-10-01 11:54 來(lái)源： 作者：小佳 人瀏覽
養(yǎng)老是當(dāng)今許多國(guó)家面臨的共同難題。
我國(guó)老年人口規(guī)模龐大，人口老齡化進(jìn)程正在加速并逐漸走向峰值。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口有2.6億人。面對(duì)如此龐大的老齡化人口，養(yǎng)老如何從機(jī)制上做好應(yīng)對(duì)？
縱觀全球，西方社會(huì)國(guó)家大多選擇建立統(tǒng)一的社會(huì)保障體系，由政府統(tǒng)一保障養(yǎng)老問(wèn)題，但結(jié)果不盡如人意。而作為老齡化嚴(yán)重的國(guó)家之一，新加坡在美世和CFA發(fā)布的全球養(yǎng)老金指數(shù)報(bào)告中已經(jīng)連續(xù)13年亞洲排名第一。
長(zhǎng)江商學(xué)院劉勁教授指出超級(jí)理性主義深刻影響了新加坡各領(lǐng)域的制度和發(fā)展。那么，新加坡在養(yǎng)老問(wèn)題上有哪些可供我們借鑒參考？
請(qǐng)看新加坡模式系列研究之超級(jí)理性主義在養(yǎng)老和儲(chǔ)蓄中的應(yīng)用。
作者|劉勁陳宏亞于艾琳
來(lái)源|財(cái)新網(wǎng)
劉勁
長(zhǎng)江商學(xué)院會(huì)計(jì)與金融學(xué)教授
投資研究中心主任
養(yǎng)老是當(dāng)今許多國(guó)家面臨的共同難題。
人老以后，失去了生產(chǎn)能力，沒(méi)有了收入，如何能保證一個(gè)基本、體面的生活？
答案無(wú)外乎三個(gè)：
自己年輕時(shí)候儲(chǔ)蓄，老了自給自足；
養(yǎng)兒防老，老了由子女贍養(yǎng)；
社會(huì)建立統(tǒng)一的社會(huì)保障體系，由政府統(tǒng)一保障養(yǎng)老問(wèn)題。
隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化和福利社會(huì)的興起，西方社會(huì)越來(lái)越多地采用了第三種方式。
但結(jié)果往往是入不敷出，老人的期望值很高，而社會(huì)根本沒(méi)有或者是沒(méi)有能力拿出足夠的資源供養(yǎng)日漸壯大的老年人人群。
根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF)的一項(xiàng)分析，全球8個(gè)主要經(jīng)濟(jì)體2015年養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已經(jīng)超過(guò)70萬(wàn)億美元，是這些國(guó)家當(dāng)年GDP總和的1.7倍。
新加坡的養(yǎng)老金問(wèn)題則要小得多。據(jù)新加坡統(tǒng)計(jì)局披露，截至2020年底，新加坡住戶部門(mén)總資產(chǎn)約2.5萬(wàn)億新元，總負(fù)債只有3184億，平均每個(gè)新加坡居民(只包括公民和永久居民)的凈資產(chǎn)約53萬(wàn)新元。
總資產(chǎn)中，公積金儲(chǔ)蓄4621億新元，平均每個(gè)賬戶余額10.7萬(wàn)新元，其中，65歲以上老人平均每個(gè)賬戶約7萬(wàn)新元，80歲以上老人約2.2萬(wàn)新元。
形成這種差異的根本原因在于新加坡在養(yǎng)老問(wèn)題上沒(méi)有陷入政治正確，而是運(yùn)用了其超級(jí)理性主義，從本質(zhì)上認(rèn)識(shí)養(yǎng)老問(wèn)題的癥結(jié)所在，通過(guò)政府政策激勵(lì)社會(huì)和個(gè)人發(fā)動(dòng)積極能動(dòng)性，系統(tǒng)性地解決養(yǎng)老和儲(chǔ)蓄的問(wèn)題。
在這個(gè)問(wèn)題上，新加坡的判斷有以下幾個(gè)要點(diǎn)：
1.西方的福利社會(huì)制度不可持續(xù)，只有老百姓及家庭自己擔(dān)負(fù)起養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的基本責(zé)任，才不至于入不敷出。
2.人們大多是短視的，往往由于現(xiàn)實(shí)生活的壓力，不會(huì)自覺(jué)自愿地為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄到足夠的金額，從而帶來(lái)老年時(shí)期的貧窮。所以養(yǎng)老儲(chǔ)蓄必須有政府強(qiáng)制的成分。
3.大多數(shù)老百姓沒(méi)有足夠的知識(shí)做好儲(chǔ)蓄的投資判斷，所以政府可以代為管理，但管理過(guò)程透明。
4.對(duì)于真正沒(méi)有能力的社會(huì)底層人群，政府應(yīng)該通過(guò)轉(zhuǎn)移支付保障基本的生活標(biāo)準(zhǔn)。
01
西方福利社會(huì)制度或不可持續(xù)
在社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄上，歐美國(guó)家大多選擇的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，即以當(dāng)前正在工作的一代人的繳費(fèi)來(lái)支付同一時(shí)期已經(jīng)退休的一代人的生活開(kāi)支。
出于政治正確，西方社會(huì)一方面在增加對(duì)老年人群的福利承諾，而另一方面卻因?yàn)槿丝诮Y(jié)構(gòu)的重大變化使這種制度面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。
新加坡養(yǎng)老金實(shí)行的是個(gè)人基金制，由個(gè)人每月將自己一部分工資收入存入公積金局的個(gè)人賬戶，退休后依靠所積累的繳費(fèi)金額和投資收益安排老年生活。
這一制度源于李光耀對(duì)人性的洞察以及政府不搞施舍的政治主張。
他認(rèn)為人的產(chǎn)權(quán)意識(shí)是天生的，強(qiáng)制每個(gè)人為自己儲(chǔ)蓄，個(gè)人不僅會(huì)珍惜自己的財(cái)產(chǎn)，還會(huì)因擁有產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生歸屬感。
由政府包攬的養(yǎng)老制度必然懶漢滋生、資源浪費(fèi)，沒(méi)有哪個(gè)政府可以在不提高稅收的情況下承擔(dān)如此龐大的責(zé)任。
李光耀認(rèn)為大多數(shù)人缺乏良好的自我約束力，很難主動(dòng)儲(chǔ)蓄，也不具備投資能力。因此，新加坡政府強(qiáng)制要求每個(gè)人自工作之日起就為自己的住房、醫(yī)療、退休生活而儲(chǔ)蓄，所有賬戶存款由中央公積金局統(tǒng)一管理。
李光耀回憶道一個(gè)國(guó)家不論多么富有，也不可能挑起保健、失業(yè)和養(yǎng)老福利的重?fù)?dān)而不必大量抽稅…….60年代和70年代，歐洲福利國(guó)家的失敗還不是不言自明的，它的害處需要兩代人的時(shí)間才會(huì)顯現(xiàn)，包括個(gè)人表現(xiàn)差、增長(zhǎng)率停滯不前和預(yù)算赤字提高。
社會(huì)上總有一些不負(fù)責(zé)任或能力不足的人……我們應(yīng)盡量設(shè)法讓他們能夠獨(dú)立生活，更重要的是拯救這些人的子女，使他們不再重復(fù)上一代的生活方式。我們做出適當(dāng)安排，以確保那些十分需要援助的人獲得福利照顧。
為了減小養(yǎng)老壓力，新加坡自1999起將退休年齡從60歲提高至62歲，并延續(xù)至今。
2012年，新加坡發(fā)布《退休與重新雇傭法令》，規(guī)定凡是年滿62歲達(dá)到法定退休年齡的員工，只要健康狀況和工作表現(xiàn)良好，雇主都有法律義務(wù)為他們提供重新受雇的選擇，直到他們65歲。
2017年又將新受雇年齡從65歲延長(zhǎng)至67歲。據(jù)新加坡人力資源部統(tǒng)計(jì)，2019年，新加坡65~69歲老人中46%仍在工作，70歲及以上老人中17.6%仍在工作。
2019年，新加坡總理李顯龍?jiān)趪?guó)慶演講時(shí)宣布，政府將在未來(lái)10年內(nèi)將法定退休年齡和重新雇傭年齡再分別延長(zhǎng)3年：
從2022年7月1日起，退休年齡從62歲延長(zhǎng)至63歲、重新雇傭年齡從67歲延長(zhǎng)至68歲；
到2030年，退休年齡逐步延長(zhǎng)至65歲、重新雇傭年齡逐步延長(zhǎng)至70歲。
政府還宣布從2021年開(kāi)始上調(diào)年滿55歲和60歲者的公積金繳存比例，上調(diào)后的比例與未滿55歲人群一致。
受儒家家庭倫理觀的影響，公積金局允許會(huì)員為配偶或父母等直系親屬填補(bǔ)公積金存款。
公積金局規(guī)定，會(huì)員可以將自己公積金儲(chǔ)蓄中的余額轉(zhuǎn)給配偶、父母、祖父母以及兄弟姐妹等其他親人。
許多新加坡退休老人都擁有組屋，公積金局為此設(shè)計(jì)了三種計(jì)劃幫助退休老人提高退休收入。
第一種是樂(lè)齡安居花紅(SilverHousingBonus)，符合條件的老年人可以出售現(xiàn)在居住的組屋，購(gòu)買(mǎi)戶型更小的組屋，用售賣(mài)組屋的凈得填充退休賬戶。
第二種是屋契回購(gòu)計(jì)劃(LBS)，對(duì)那些希望繼續(xù)居住在現(xiàn)有組屋的年長(zhǎng)家庭，可以把部分屋契售賣(mài)給政府，自己只保留30年，售賣(mài)所得凈額補(bǔ)充公積金賬戶。
第三種是將組屋整間出租或只出租空余房間。
02
政府強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
新加坡公積金制度由英國(guó)殖民政府于1955年創(chuàng)立，當(dāng)時(shí)只是個(gè)簡(jiǎn)單的養(yǎng)老計(jì)劃，新馬分家后，新加坡政府開(kāi)始擴(kuò)大這一計(jì)劃。
一方面，它為公積金設(shè)立不同賬戶，嚴(yán)格規(guī)定每個(gè)賬戶的提取和使用范圍。
另一方面，它不斷提高公積金繳存率，從最初的10%一路上升，峰值時(shí)曾達(dá)到50%(1985年)，目前最高一檔的繳存率為37%。
目前，每個(gè)在職的新加坡公民或者永久居民，在55歲之前都擁有三個(gè)公積金賬戶：用于購(gòu)買(mǎi)住房的普通賬戶(OA)，為老年生活儲(chǔ)備現(xiàn)金的特別賬戶(SA)，以及用于支付醫(yī)療費(fèi)用的保健儲(chǔ)蓄賬戶(MA)。
年滿55歲時(shí)，會(huì)員還會(huì)增加一個(gè)退休賬戶(RA)，該賬戶的用途是購(gòu)買(mǎi)一份由政府背書(shū)的年金計(jì)劃。
公積金局為不同年齡段設(shè)置不同的繳費(fèi)率，不同年齡段所繳納的公積金在不同賬戶間的分配比例也不同。
總體而言，年齡越輕，公積金繳存率越高，存入普通賬戶的比例也較多，隨著年齡增長(zhǎng)，公積金繳存率下降，存入特殊和醫(yī)保賬戶的比例逐漸提高。
這樣的設(shè)計(jì)符合人一生的收入和消費(fèi)規(guī)律，一個(gè)人的勞動(dòng)收入主要形成于20至60歲之間，這段時(shí)間住房支出是主要花費(fèi)，醫(yī)療支出相對(duì)較少；60歲以后收入銳減，但仍然要負(fù)擔(dān)日常生活開(kāi)支以及大筆醫(yī)療支出，自年輕時(shí)積累的儲(chǔ)蓄變得十分重要。
新加坡公積金不同年齡段公積金繳存率及在不同賬戶間的分配(單位:%)
出于對(duì)個(gè)人自我約束能力的懷疑以及長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，長(zhǎng)期以來(lái)，中央公積金局不斷調(diào)整政策，竭力避免會(huì)員出現(xiàn)賬戶提早花光的情況。
早年新加坡允許會(huì)員于年滿55歲時(shí)全額提取公積金。隨著預(yù)期壽命不斷提高，公積金局開(kāi)始擔(dān)心儲(chǔ)蓄會(huì)被提前花光。
1984年公積金局曾提議，將提取公積金的年紀(jì)從55歲提推遲至65歲，結(jié)果引發(fā)社會(huì)騷亂。
權(quán)衡之下，CPF于1987年出臺(tái)最低存款額計(jì)劃(MS)，保留會(huì)員于55歲領(lǐng)取公積金的權(quán)利，但是必須在賬戶上保留最低存款額。最低存款額逐年提高，1987年為3萬(wàn)新元，2015年已經(jīng)提高至16萬(wàn)。
然而，經(jīng)過(guò)多年觀察，公積金局發(fā)現(xiàn)，能夠達(dá)到最低存款額標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)員比例經(jīng)常不到一半，最低時(shí)(2008年)只有34%的會(huì)員達(dá)標(biāo)。
2014年約6000新加人舉行集會(huì)，抗議養(yǎng)老金制度。2016年，中央公積金局做出改革，年金計(jì)劃不再對(duì)保留金額作出硬性規(guī)定，會(huì)員只需用保留的金額購(gòu)買(mǎi)政府提供的年金產(chǎn)品。
03
政府用透明的方式做資產(chǎn)管理
個(gè)人儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老金由個(gè)人投資管理是大多數(shù)國(guó)家的選擇。
例如美國(guó)的401K計(jì)劃就是將投資的主動(dòng)權(quán)交予員工，員工根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選定投資方式，企業(yè)按照員工的選擇將資金委托金融機(jī)構(gòu)代為運(yùn)作。
但是，新加坡的公積金則由中央公積金局統(tǒng)一管理和投資。
很長(zhǎng)一段時(shí)間，公積金局都不允許會(huì)員自行投資，直至1978年才首次允許會(huì)員用不超過(guò)5000元的公積金來(lái)購(gòu)買(mǎi)新加坡巴士服務(wù)公司的股票，而后投資條件逐漸放開(kāi)。
目前，公積金局允許會(huì)員將普通賬戶和特別賬戶的資金，在留出規(guī)定的金額后(普通賬戶為4萬(wàn)新元，特別賬戶為2萬(wàn)新元)，取出剩余的購(gòu)買(mǎi)200多種經(jīng)核準(zhǔn)的金融產(chǎn)品(公積金投資計(jì)劃，CPFIS)。
然而，從現(xiàn)實(shí)情況看，只有約25%的會(huì)員選擇自己投資，大部分會(huì)員選擇將資金留在公積金局由政府代為投資。
公積金局將公積金存款以特別存款的形式存入新加坡金融管理局(MAS)，由MAS去購(gòu)買(mǎi)新加坡政府特別債券(SSGS)，政府再將這些錢(qián)轉(zhuǎn)交給新加坡政府投資公司(GIC)進(jìn)行長(zhǎng)期投資。
GIC是除淡馬錫外新加坡第二家政府性投資機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是管理新加坡外匯儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)高于全球通脹的長(zhǎng)期良好回報(bào)。
相比淡馬錫，GIC投資偏保守，固定收益類資產(chǎn)占65%，權(quán)益類只占35%。從GIC披露的年報(bào)看，GIC的投資回報(bào)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于公積金存款利率。
從1999年至2019年，GIC20年年均投資回報(bào)率5.5%，扣除全球通脹后的實(shí)際回報(bào)率為3.4%，2020年受新冠疫情影響，GIC投資回報(bào)率有所下滑，名義和實(shí)際回報(bào)率分別為4.6%和2.7%。
公積金局為不同公積金賬戶提供不同水平的利息收入，普通賬戶的利息率為2.5%，特別賬戶、醫(yī)保賬戶以及退休賬戶的利率均為4%。這一利率水平自1999年實(shí)施以來(lái)從未變更。
不過(guò)，從2016年開(kāi)始，公積金局針對(duì)每個(gè)會(huì)員公積金總存款，提高了前6萬(wàn)新元的利率水平：前3萬(wàn)新元享受6%的利率，接下來(lái)的3萬(wàn)享有5%的利率，剩余存款仍遵循各自賬戶規(guī)定的利率。
04
對(duì)社會(huì)底層的經(jīng)濟(jì)救助
社會(huì)上總會(huì)有一些個(gè)人或家庭真正沒(méi)有足夠的能力自助，需要政府在社會(huì)保障中承擔(dān)最后一道防線。新加坡政府為貧困人群提供了各種救助計(jì)劃。
如就業(yè)補(bǔ)助計(jì)劃、樂(lè)齡補(bǔ)貼計(jì)劃、社區(qū)援助計(jì)劃等，這些計(jì)劃適應(yīng)不同年齡段的低收入者，包括老年人。
這些計(jì)劃同樣遵循以個(gè)人自力更生為前提的原則，在新加坡只要就業(yè)，就能同時(shí)獲得雇主為其繳納的公積金以及政府的補(bǔ)貼。
新加坡規(guī)定，對(duì)于有工作但月收入低于750新元的雇員，雇主必須為其繳納公積金，繳納的比例與其他收入水平的員工一致，但是雇員自身不需要繳納公積金，或者只需繳納很少的比例，這相當(dāng)于幫助低薪工人獲得更高的實(shí)得工資。
舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)年紀(jì)超過(guò)65歲、月收入700新元的老人，每月雇主需要為其繳納52.5新元的公積金(繳存率7.5%)，他自己只需繳納30新元；
對(duì)月收入低于500新元的雇員，無(wú)論年紀(jì)多大，每月都能得到雇主為其繳納的公積金，自己無(wú)需繳納。
新加坡于2007年推出了就業(yè)補(bǔ)助計(jì)劃(WIS)，為那些年滿35歲、含獎(jiǎng)金津貼在內(nèi)的平均月總收入不超過(guò)2300新元的低收入者提供政府補(bǔ)貼。
年紀(jì)越大，獲得的補(bǔ)貼金額越高，60歲以上的老人每年可獲得4000新元，如果是自雇人士，每年可獲得2667新元。發(fā)放的WIS補(bǔ)貼中只有40%以現(xiàn)金的形式發(fā)放，剩下的60%存入CPF。
2016年新加坡針對(duì)老年人推出樂(lè)齡補(bǔ)貼計(jì)劃(SS)，為那些年滿65歲、終身工資低、從工作直至年滿55歲公積金總繳款額不足14萬(wàn)新元、又缺乏家庭支持的老年人提供現(xiàn)金補(bǔ)貼。
該補(bǔ)貼不需要申請(qǐng)，由公積金局審查會(huì)員資格后對(duì)符合條件者自動(dòng)按季度發(fā)放。補(bǔ)貼金額根據(jù)家庭平均每人每月收入情況以及居住的房屋類型而不同，最高每年可獲得3600新元。
對(duì)于那些因生病、老齡或殘障而永久失去工作能力，沒(méi)有固定收入，又缺乏家人的支持和照顧的人，新加坡政府提供了不同類型的社區(qū)援助計(jì)劃，包括社區(qū)關(guān)懷緊急援助基金、社區(qū)關(guān)懷中短期援助計(jì)劃、社區(qū)關(guān)懷長(zhǎng)期援助計(jì)劃，資助金額視家庭狀況而定。
05
小結(jié)
養(yǎng)老和儲(chǔ)蓄之所以是個(gè)全球性的問(wèn)題是因?yàn)樗鼱砍兜饺诵缘膬蓚€(gè)薄弱點(diǎn)：
由于人的短視，人們往往只顧現(xiàn)在的享樂(lè)或生活壓力，而忘記了要為越來(lái)越長(zhǎng)的老年生活儲(chǔ)蓄足夠的資產(chǎn)；
而看到?jīng)]有足夠儲(chǔ)蓄老人的貧窮生活，出于同情心和政治壓力，社會(huì)又往往走上福利社會(huì)狀態(tài)通過(guò)對(duì)年輕人的稅收來(lái)補(bǔ)貼老人。
越理想化的社會(huì)，這種補(bǔ)貼的強(qiáng)度就越大，直到人們意識(shí)到這種挖東墻補(bǔ)西墻的做法實(shí)際無(wú)法持續(xù)等年輕人老了，將來(lái)的年輕人又不多，誰(shuí)來(lái)補(bǔ)貼將來(lái)的老人呢？
新加坡之所以能很好地解決養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的問(wèn)題是因?yàn)樗逍训卣J(rèn)識(shí)到了這些人性的弱點(diǎn)，像一個(gè)醫(yī)生一樣，用手術(shù)刀把這些社會(huì)痼疾不帶感情色彩地處理掉。
有人把新加坡政府看成是一個(gè)極其理性的嚴(yán)父，其實(shí)不無(wú)道理。但反過(guò)來(lái)我們可以問(wèn)：除了用理性的方式解決問(wèn)題，難道還有其它更好的辦法嗎？
本文是系列研究新加坡模式之一。新加坡模式是在長(zhǎng)江商學(xué)院與新加坡管理大學(xué)東盟研究中心的資助下完成的對(duì)新加坡經(jīng)濟(jì)、商業(yè)中獨(dú)特管理模式的系統(tǒng)性研究，旨在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)以及其他發(fā)展中國(guó)家的改革開(kāi)放提供借鑒。
本系列研究由劉勁教授主導(dǎo)，其中觀點(diǎn)和內(nèi)容僅代表個(gè)人意見(jiàn)，不代表資助機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)。
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)，社保，
本文標(biāo)題：養(yǎng)老難題,新加坡是如何做的?
本文出處：http://www.www.xyfwwx.com/news/news-shenghuo/4334.html
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