保險來兜底,養(yǎng)老有保障——養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

當你老了，養(yǎng)老錢從哪兒來，夠不夠？在哪兒養(yǎng)老，誰來給你養(yǎng)老？這些關于養(yǎng)老的疑惑，直擊每個人的內(nèi)心。隨著我國人口老齡化趨勢逐漸加深，大眾的養(yǎng)老需求也日益增長。目前，我國的養(yǎng)老金體系由三個層次構(gòu)成：政府主導并負責管理的基本養(yǎng)老保險為第一支柱，政府倡導并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱，個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務為第三支柱。今年4月份，銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》，明確要支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務，向客戶提供養(yǎng)老財務規(guī)劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。‍

如何讓老年人擁有高質(zhì)量的養(yǎng)老生活，讓年輕人能夠提早做養(yǎng)老規(guī)劃？長期從事保險行業(yè)的張女士談到，70后開始逐步走向退休，80后一代面臨的壓力非常大，包括房貸、父母、子女，他們的養(yǎng)老形勢非常嚴峻，所以養(yǎng)老便需要提前進行規(guī)劃，并且是越早規(guī)劃越好。

積累養(yǎng)老資金是高質(zhì)量養(yǎng)老的前提，養(yǎng)老是分時段的，包括前期養(yǎng)老、中期養(yǎng)老和后期養(yǎng)老，前期養(yǎng)老是指身體能夠自理、活動自如；中期養(yǎng)老指老人處于半失能狀態(tài)；后期養(yǎng)老便是指失能失智階段。而保險作為一種養(yǎng)老保障很容易被人忽略，它的難點就是需要扭轉(zhuǎn)大眾對保險的傳統(tǒng)觀念，大部分老年人幾乎都是等到后期養(yǎng)老階段才發(fā)現(xiàn)保險的功用但是來不及了。商業(yè)養(yǎng)老保險的特點就是固定繳費、專款專用、隨年齡逐年領取、有一定收益性、挪用需要經(jīng)本人同意，目前的老年商業(yè)保險最需要解決的問題就是獲取大眾的信任。

未來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在中國一定會出現(xiàn)更多的創(chuàng)新模式，有規(guī)劃的人生是藍圖，沒有規(guī)劃的人生是拼圖。保險是一種金融工具，它屬于一點點累積，之后獲得保障和收益。張女士說。

當下社會，我們除了關注養(yǎng)老儲備資金的來向，更要關注養(yǎng)老規(guī)劃。業(yè)內(nèi)人士劉女士談到，保險是屬于未來性和不可預見性的。目前所推出的養(yǎng)老保險主要分為兩個方面：一是養(yǎng)老產(chǎn)品，針對年輕人提前規(guī)劃；二是養(yǎng)老服務，針對老年人做好保障。我們打造的居家養(yǎng)老服務特色主要體現(xiàn)在處處考慮適老化，養(yǎng)老社區(qū)的屋內(nèi)設施均按照適老化進行設計，微小細節(jié)照顧到了老年人的各種需求，比如雷達監(jiān)測，老人在屋內(nèi)摔倒后會第一時間發(fā)出響應，我們就啟動智能音箱或者手環(huán)，首先詢問是否還能活動自如，其次聯(lián)系子女，最后聯(lián)系救護車，我們要做的就是讓子女放心，讓老人安心。另外，老人在退休后心理上是很孤單的，我們可以為他們提供二次學習的機會，保證他們退而不休，因此商業(yè)保險相對而言要更加注重品質(zhì)養(yǎng)老。‍

劉女士提到，購買老年商業(yè)保險的客戶大多是對人生規(guī)劃非常清晰，也有個人責任感。我們更多是通過分析目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀和未來養(yǎng)老面臨的風險和問題提出可行性方案和建議。而現(xiàn)代人的很多消費觀念是需要糾正的，所以如果資金不是?？顚Ｓ茫蟾怕蚀娴揭欢ń痤~就會被用到別處，因此我們不應該只關注已經(jīng)涉及養(yǎng)老的人，而是應該關注在未來可能存在養(yǎng)老風險的人。

因此，投資者在購買養(yǎng)老保險時應考慮到以下因素：首先考慮自身養(yǎng)老需求，判斷是否有必要進行長期養(yǎng)老投資；其次結(jié)合自身資金狀況，選擇合適的投資方式；最后考慮風險收益特征，選擇相對能承受、能匹配的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老理財需體現(xiàn)養(yǎng)老屬性，符合投資者的長期養(yǎng)老需求和生命周期特點，同時，也要具備一定的約束性，避免快進快出，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。有關專家表示，十四五期間，我國老年人口將突破3億，從輕度老齡化邁向中度老齡化，積極應對人口老齡化、做好養(yǎng)老服務準備，需要加速發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，完善養(yǎng)老保障體系，所以第三支柱養(yǎng)老保險的規(guī)范發(fā)展，可以更好地滿足大眾多層次、差異化、個性化的養(yǎng)老保障需求，未來養(yǎng)老保險發(fā)展空間仍然巨大。