高息誘惑:揭秘以房養(yǎng)老騙局

養(yǎng)老，牽動(dòng)著老年人的心，也牽動(dòng)著老年人的錢袋子。老年人在生活上比較節(jié)儉，但在涉及養(yǎng)老投資上卻可以一擲千金，甚至?xí)萑敫呦⒎道尿_局。

近日河南省夕陽紅溢康養(yǎng)老服務(wù)有限公司（以下簡稱夕陽紅溢康養(yǎng)老）因涉嫌非法吸收公眾存款案被公安機(jī)關(guān)立案偵查。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，近期，北京、河南等地方銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布文件向公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)，保護(hù)自身權(quán)益。

養(yǎng)老變坑老

4月1日，南陽市城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于處置河南省夕陽紅溢康養(yǎng)老服務(wù)有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案件的公告》指出，夕陽紅溢康養(yǎng)老涉嫌非法吸收公眾存款案已被公安機(jī)關(guān)立案偵查。凡被該公司非法吸收公眾存款的單位和個(gè)人，憑借養(yǎng)老服務(wù)合同書、借款憑證（收款收據(jù)）等相關(guān)憑據(jù)的原件及復(fù)印件，可在規(guī)定期限內(nèi)到本案專案組報(bào)案并進(jìn)行登記確認(rèn)。

來自河南南陽消費(fèi)者李女士表示，父親為在上述夕陽紅溢康中心養(yǎng)老，預(yù)付了20萬元的會(huì)員費(fèi)，只因這家機(jī)構(gòu)承諾成為會(huì)員后可以終身享有優(yōu)惠價(jià)格入住以及優(yōu)先居住等權(quán)益，而且會(huì)員預(yù)付款交得越多，獲得的福利和補(bǔ)貼也會(huì)越多，3年后會(huì)員費(fèi)還能全額退還。不過，到期后，該機(jī)構(gòu)本該全額退還老人繳納的20萬元會(huì)員費(fèi)卻遲遲未退還。李女士和家人到該機(jī)構(gòu)辦公地點(diǎn)討要會(huì)員費(fèi)時(shí)才發(fā)現(xiàn)，該機(jī)構(gòu)早已人去樓空。

實(shí)際上，這種宣傳投資養(yǎng)老社區(qū)獲得高息的套路是不法分子的慣用手法。

湖南省長沙市雨花區(qū)人民法院刑事判決書【（2021）湘0111刑初1481號(hào)】顯示，長沙君安養(yǎng)老服務(wù)有限公司和湖南如家君安老年公寓管理有限公司實(shí)行一套人馬，兩塊牌子的方式，其市場部組織服務(wù)專員采取到社區(qū)、菜市場等地發(fā)放產(chǎn)品宣傳資料、集中授課介紹養(yǎng)老投資的項(xiàng)目，并組織投資人到老年公寓實(shí)地考察等方式，推廣介紹所謂的預(yù)定式養(yǎng)老服務(wù)，誘導(dǎo)老年人到長沙君安公司簽訂《長沙君安養(yǎng)老養(yǎng)生權(quán)益服務(wù)合同》、填寫《湖南如家君安老年公寓入住服務(wù)申請(qǐng)表》，支付投資款后成為會(huì)員。同時(shí)，依據(jù)投資金額的大小，設(shè)置愛心會(huì)員、貴賓會(huì)員、鉑金會(huì)員、鉆石會(huì)員、至尊會(huì)員共5個(gè)級(jí)別，會(huì)員入住老年公寓時(shí)根據(jù)級(jí)別享受相應(yīng)的優(yōu)惠舉措，并可獲取年息9%～13%的補(bǔ)貼返利。

資深律師向記者表示，那些向老年人宣傳和承諾高息返利的項(xiàng)目，其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了涉案公司養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況。所稱的到期還本，尤其是承諾10%以上的高額返利的項(xiàng)目，其本身具有非法性和高風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致投資人遭受兌付危機(jī)，個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失。

需要注意的是，仍有假借保險(xiǎn)公司以房養(yǎng)老等名義進(jìn)行虛假宣傳，騙取存款的現(xiàn)象存在。

沙先生夫婦沒有兒女，即將退休的他們一直擔(dān)心自己的晚年生活保障。近期在公園散步時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)有人正在營銷以房養(yǎng)老產(chǎn)品。據(jù)介紹，擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人若將房產(chǎn)抵押給營銷人員所指定的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，不但可以繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和處置權(quán)，還能按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至離世。沙先生聽后覺得非常符合自己的養(yǎng)老需求，當(dāng)即便留下了自己的個(gè)人信息及聯(lián)系方式。之后，不斷有工作人員上門拜訪，向沙先生夫婦灌輸以房養(yǎng)老理念，宣傳公司實(shí)力，并通過贈(zèng)送高端營養(yǎng)品、組織旅游等，漸漸贏得了沙先生夫婦的信任。不久，沙先生跟這家所謂的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽署了服務(wù)協(xié)議，將房屋處置權(quán)讓渡給這家公司。但到了領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，沙先生夫婦卻并沒有收到一分錢，相反他們還被告知自己的房子被抵押，而當(dāng)時(shí)承諾給他們提供養(yǎng)老服務(wù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也人間蒸發(fā)，消失了。

監(jiān)管部門多次提示風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于警惕投資養(yǎng)老以房養(yǎng)老金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》，不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)等說辭，誘騙老年人投資養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，收費(fèi)名目五花八門，如貴賓卡會(huì)員費(fèi)預(yù)付費(fèi)等。這些機(jī)構(gòu)沒有能力提供所承諾的養(yǎng)老服務(wù)，獲得資金后運(yùn)作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)，一些老年人的養(yǎng)老錢被不法分子詐騙。同時(shí)，打著以房養(yǎng)老、有高收益回報(bào)等旗號(hào)誘騙老年人辦理房產(chǎn)抵押，再把借來的錢拿去投資其所推薦的理財(cái)產(chǎn)品。這種抵押-借貸-理財(cái)方式操作流程多、參與主體亂、投資風(fēng)險(xiǎn)高，本就不符合絕大多數(shù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。且所謂理財(cái)產(chǎn)品很可能是虛假的，借來的錢最終還是到了非法機(jī)構(gòu)口袋里。

2021年10月，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)文表示，北京、廣東、河南等多地出現(xiàn)了借以房養(yǎng)老概念進(jìn)行非法集資或者轉(zhuǎn)移老年人房產(chǎn)的案件。一些不法分子就是利用老年人掌握的理財(cái)知識(shí)和信息不充分等特點(diǎn)，以高額回報(bào)為誘惑，布下了層出不窮的詐騙套路，很多老年人禁不住誘惑中了圈套。

北京銀保監(jiān)局近期發(fā)布《理性辨別不亂投護(hù)好您的養(yǎng)老錢》消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示指出，要注意四類投資誤區(qū)，包括跟風(fēng)投資、盲目投資、貪利投資、借錢投資等。

2022年3月22日，河南銀保監(jiān)局發(fā)布消費(fèi)提示稱，要正確認(rèn)識(shí)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。正規(guī)的以房養(yǎng)老是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人（保險(xiǎn)公司）同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)目前在我國還處于試點(diǎn)階段且比較小眾，其準(zhǔn)入門檻高、法律關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素多，對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和銷售管理都非常嚴(yán)格，選擇以房養(yǎng)老保障服務(wù)要結(jié)合自身實(shí)際情況，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道。

記者從銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢獲悉，目前僅有中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱幸福人壽）兩家保險(xiǎn)公司的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)條款和費(fèi)率獲得監(jiān)管批復(fù)。

從目前的實(shí)際運(yùn)行情況看，保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老產(chǎn)品是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件、有需求、有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群還不多。其中，失獨(dú)孤寡、空巢、低收入老人相對(duì)具有更強(qiáng)的投保意愿。

公開數(shù)據(jù)顯示，幸福人壽以房養(yǎng)老產(chǎn)品幸福房來寶自2015年啟動(dòng)試點(diǎn)至今，來自北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州8個(gè)城市的209位老人（143戶家庭）投保，參?？蛻羧司骂I(lǐng)取養(yǎng)老金近8000元。截至2021年4月30日，發(fā)放養(yǎng)老金6000余萬元。