,長護(hù)險試點3年:究竟給養(yǎng)老帶來哪些幫助?現(xiàn)狀如何?

5月6日，國家醫(yī)保局發(fā)文決定擴(kuò)大長護(hù)保險制度試點城市，增加北京市石景山區(qū)、天津市、山西晉城市、云南昆明等14個城市。至此，長護(hù)保險試點城市已超過30個，覆蓋全國多數(shù)省市。

什么是長護(hù)保險

長護(hù)保險（Longtermcareinsurance）是指為那些因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力，從而需要長期照護(hù)的人提供護(hù)理費用或護(hù)理服務(wù)的保險。

長護(hù)保險被普遍認(rèn)為是應(yīng)對人口老齡化的重要舉措之一。目前，日本、荷蘭、德國、以色列、韓國等國家已經(jīng)建立了不同形式的社會長護(hù)保險制度，美國等則發(fā)展了長護(hù)的商業(yè)保險模式。從國際經(jīng)驗來看，長護(hù)險確實有助緩解全社會由于老齡化帶來的護(hù)理服務(wù)支出壓力。

第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果顯示，我國現(xiàn)有失能、半失能老年人已超過4000萬人，其中重度失能老人占相當(dāng)比例。但這部分老人的護(hù)理現(xiàn)狀并不樂觀，據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的調(diào)研報告顯示，全國7%的家庭有需要長期護(hù)理的老人，目前實際接受的護(hù)理絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)占比極低。

浙江財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院教授戴衛(wèi)東認(rèn)為，失能老年人對慢性病康復(fù)、健康維持以及精神慰藉等照護(hù)服務(wù)的需求在日益趨高。而針對失能、半失能老人的基本生活所需設(shè)計的長護(hù)險制度，正具有提供風(fēng)險分散、資金互助等保障功能。

長護(hù)險給養(yǎng)老帶來什么好處

我國長護(hù)險的落腳點是為失能老人提供基本生活照料和基本醫(yī)療護(hù)理，減輕老人家庭經(jīng)濟(jì)壓力。對需要進(jìn)養(yǎng)老院的失能老人，長護(hù)險也能明顯縮小養(yǎng)老金和養(yǎng)老院費用之間的差距。

以我國首批長護(hù)險試點城市中的成都為例，據(jù)成都市醫(yī)療保障局官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2019年，成都長期照護(hù)保險受理評估申請共36419人，評估通過27069人，全年累計支付給失能老人費用4.22億元，每位評估通過的老人月均獲得費用1299元左右。

長護(hù)險在提供專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)等方面有著積極作用。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生介紹，長護(hù)險的作用體現(xiàn)在四個方面：

第一，失能人員及家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕，一定程度上緩解了支付風(fēng)險;第二，使失能參保人員獲得了專業(yè)化、規(guī)范化的護(hù)理服務(wù);第三，長護(hù)險的有效需求增加，帶動了老年護(hù)理服務(wù)市場的形成，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;第四，使醫(yī)療、養(yǎng)老資源的配置效率得以提高。




試點3年，情況如何

我國的長護(hù)險試點起始于2016年6月，第一批試點地區(qū)包括上海、寧波、蘇州等15個城市。去年6月，中國社科院在長護(hù)險試點3年之際召開了一次研討會。

據(jù)當(dāng)時的數(shù)據(jù)，長護(hù)險在試點工作的頭兩年內(nèi)，已經(jīng)覆蓋了全國5700萬人，使18.45萬人享受了長護(hù)險待遇。專家和政府官員認(rèn)為各地在試點工作中的大膽創(chuàng)新，給長護(hù)險的推廣積累了豐富經(jīng)驗。

例如在參保范圍上，成都、青島、南通等地突破了覆蓋職工基本醫(yī)療保險的原則，將所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人都納入進(jìn)來；在資金籌集上，各地也是各顯神通，走出單一籌資和多元籌資的不同路子，在籌資標(biāo)準(zhǔn)上，也出現(xiàn)了比例繳費和定額籌資的不同形式。此外，各地在長護(hù)險的保障范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)與經(jīng)辦管理等方面也試行了不同政策。

對長護(hù)險的試點成果，朱俊生認(rèn)為目前各試點地區(qū)長護(hù)險制度運行相對穩(wěn)定，試點成效明顯。但成效并不能掩蓋問題，全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會副主任王培安認(rèn)為，目前各試點地區(qū)普遍面臨著籌資難、護(hù)理服務(wù)跟不上、市場推廣弱等問題，建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險制度勢在必行，差異化帶來的制度碎片化不利于長期護(hù)理保險工作的可持續(xù)發(fā)展。

這些問題集中在資金、險種、推廣和護(hù)理水平上。

據(jù)了解，目前各試點地區(qū)籌資都是以當(dāng)?shù)蒯t(yī)?；饎潛芎拓斦a貼為主，隨著需求和服務(wù)費上漲，長護(hù)險運營資金可能會面臨不能持續(xù)的風(fēng)險，因此，長護(hù)險需要進(jìn)一步拓展籌資渠道。

商業(yè)保險這個重要支持力量的作用也沒有得到體現(xiàn)。據(jù)新媒體藍(lán)鯨財經(jīng)梳理統(tǒng)計，目前各保險公司在售的長護(hù)險僅有19個，經(jīng)營險企也只有8家，而此前多家曾經(jīng)短暫出現(xiàn)的50余個同類保險都已經(jīng)停售。業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，商業(yè)保險在長期護(hù)理中的積極作用不容忽視，應(yīng)該發(fā)揮市場機(jī)制的作用，探索和推出更多商業(yè)長護(hù)險種。

除了上述兩點，長護(hù)險目前還存在失能等級鑒定標(biāo)準(zhǔn)和照護(hù)不一、老年需求沒有得到釋放和社會力量介入動力不足等問題。業(yè)界的共識是擴(kuò)圍長護(hù)險，建立全國統(tǒng)一的長護(hù)險制度，頂層設(shè)計還需加把勁兒，建立更好的籌資、建立獨立險種、創(chuàng)新服務(wù)模式、銜接社會養(yǎng)老，綜合協(xié)調(diào)、監(jiān)督和統(tǒng)籌推進(jìn)。


長護(hù)險試點已經(jīng)開始擴(kuò)圍

5月6日，國家醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），決定增加北京市石景山區(qū)、天津市、山西晉城市、云南昆明等14個城市和地區(qū)為長護(hù)險試點城市。至此，長護(hù)險試點城市已超過30個。（名單見文末）

《意見》明確擴(kuò)圍的原則是每省1個試點城市，以地級及以上城市為單位開展試點。并鼓勵有條件的地方突破重點解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求的要求，逐步擴(kuò)大參保覆蓋范圍，調(diào)整待遇保障范圍。

在備受關(guān)注的籌資問題上，《意見》要求建立多渠道籌資機(jī)制，以單位和個人繳費為主，按比例分擔(dān)，但強(qiáng)調(diào)要給予特殊困難退休職工適當(dāng)資助，有條件的地區(qū)也可以探索其他籌資渠道。

具體到個人待遇支付問題上，明確申請人要經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或康復(fù)機(jī)構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上，通過評估認(rèn)定的重度失能參保人員，才能按規(guī)定享受相關(guān)待遇。要根據(jù)護(hù)理等級、服務(wù)提供方式等不同實行差別化保障，鼓勵使用居家和社區(qū)護(hù)理服務(wù)。對符合規(guī)定的護(hù)理服務(wù)費用，基金支付水平總體上控制在70%左右。做好長期護(hù)理保險與經(jīng)濟(jì)困難的高齡老年人補貼、失能老年人補貼、重度殘疾人護(hù)理補貼等政策的整合銜接。

附：目前我國長期護(hù)理保險制度試點城市名單

一、原試點城市

河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市、蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)、石河子市，吉林和山東兩個重點聯(lián)系省份已開展試點的城市。

二、新增試點城市

北京市石景山區(qū)、天津市、山西省晉城市、內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市、遼寧省盤錦市、福建省福州市、河南省開封市、湖南省湘潭市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、貴州省黔西南布依族苗族自治州、云南省昆明市、陜西省漢中市、甘肅省甘南藏族自治州、新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市