養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是銀發(fā)經(jīng)濟還是黑發(fā)經(jīng)濟?

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，截止2019年末，中國60周歲及以上人口2.54億人，占總人口的18.1%；65周歲及以上人口1.76億人，占總人口的12.6%，中國老齡化進程將一直持續(xù)到2050年前后。

歷來被視為銀發(fā)經(jīng)濟的養(yǎng)老成為顯著的社會性話題，與其相關的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、老年社交娛樂、老年電子商務等領域不斷升溫。世界銀行判斷，30年后我國65歲以上老人將超過4.3億，占總人口比例的34%，是現(xiàn)在的近3倍。換言之，由于老齡化程度日益嚴重，相比65歲以上的銀發(fā)人，目前35歲-50歲的黑發(fā)人將在未來30年面臨更大的養(yǎng)老壓力。

銀發(fā)經(jīng)濟：實質(zhì)上的黑發(fā)人市場

我國的養(yǎng)老保險體系由三個部分組成：政府主導并負責管理的基本養(yǎng)老保險為第一支柱，政府倡導并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱，個人養(yǎng)老金賬戶則為第三支柱。對于現(xiàn)在已經(jīng)邁入65歲行列的銀發(fā)人來說，養(yǎng)老保險與企業(yè)年金職業(yè)年金已經(jīng)基本可以滿足其養(yǎng)老需求。2020年，《政府工作報告》明確，要上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金最低標準全國近3億人領取養(yǎng)老金，必須確保按時足額發(fā)放。但是，隨著養(yǎng)老需求的提升，在20年甚至30年以后，基本養(yǎng)老保險只能保障基礎性養(yǎng)老問題，無法滿足品質(zhì)化的養(yǎng)老訴求，黑發(fā)人需要為自己將來的養(yǎng)老未雨綢繆。

從現(xiàn)行的養(yǎng)老方式來看，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及機構養(yǎng)老是現(xiàn)在主要的三種養(yǎng)老方式，社區(qū)養(yǎng)老以及機構養(yǎng)老占比較小，居家養(yǎng)老仍是銀發(fā)人主要的養(yǎng)老方式。父母超出了一張床、一碗飯的居家養(yǎng)老需求，給作為子女的黑發(fā)人提出新問題，黑發(fā)人承擔著為銀發(fā)人品質(zhì)養(yǎng)老的較大壓力。

看似是銀發(fā)經(jīng)濟的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，實質(zhì)是黑發(fā)人的市場，黑發(fā)人需要未雨綢繆考慮在基本養(yǎng)老保險有限的情況下，通過個人商業(yè)養(yǎng)老，為自己更為父母提前規(guī)劃夕陽紅。

黑發(fā)人的421：帶著父母一起養(yǎng)老

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2019全年出生人口1465萬人，出生率為10.48‰，這也是建國以來最低的出生率。低出生率疊加計劃生育等因素，使得421家庭結構問題突出，1對夫妻需要贍養(yǎng)4位父母、撫養(yǎng)1個孩子。

如今，60歲人照顧80歲90歲人的現(xiàn)象并不罕見。未來30年，在高齡化和少子化的雙重背景下，逐漸老去的1對夫妻不僅要考慮如何照顧步入耄耋的4位父母，更要考慮如何為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老生活。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式越來越難以實現(xiàn)雙重養(yǎng)老訴求，給上有老下有小的黑發(fā)人帶來不小挑戰(zhàn)。

能同時為當下長者和未來長者提供養(yǎng)老服務的項目將成為更受歡迎的選項。比如近期推出養(yǎng)老社區(qū)的大家保險集團，配套定制了多權益的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不僅可以為入住者提供養(yǎng)老保障，還可以為其父母提供優(yōu)先入住權，實現(xiàn)421家庭中2帶4帶著父母一起省心養(yǎng)老、貼心養(yǎng)老。

提早規(guī)劃：90后也要算好的養(yǎng)老賬

養(yǎng)老到底要花多少錢？以90后的后浪為例，30歲男性，如果在60歲退休，活到85歲，每月衣食住行至少5000元，一年就是6萬元，25年就是150萬；中間可能還有10年時間要請保姆，每月按4000元來算，10年就是48萬元。除去通貨膨脹和生病等考慮，距離退休的這30年需攢夠近200萬。

行業(yè)上存在兩大類商業(yè)養(yǎng)老解決方式：一種是利用個人的商業(yè)養(yǎng)老金提前進行退休后養(yǎng)老金的預存，增加晚年經(jīng)濟收入、保障個人養(yǎng)老；另一種通過入住養(yǎng)老社區(qū)實現(xiàn)機構養(yǎng)老，這種養(yǎng)老模式更加重資產(chǎn)。而保險企業(yè)在布局養(yǎng)老業(yè)務時，因其本身兼具保險產(chǎn)品和保障屬性的資源稟賦，得以將商業(yè)養(yǎng)老金和機構養(yǎng)老的模式有機融合。例如，大家保險集團最近推出的保險養(yǎng)老服務模式，通過一次性交清或者3-20年分期交清保費的方式，每年在保險賬戶中給自己存養(yǎng)老錢，退休后，按月領取養(yǎng)老金，并可入住大家保險的養(yǎng)老社區(qū)。

相比直接攢夠200萬給自己規(guī)劃養(yǎng)老，通過保險養(yǎng)老的方式，可以讓自己每年的保費都保值增值，從黑發(fā)時期開始提早規(guī)劃，每年都給自己存一筆固定的養(yǎng)老錢，同時還可以享受到入住高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)的權益。

城心模式海外經(jīng)驗：破解養(yǎng)老升級難題

隨著財富積累和消費升級，醫(yī)療護理和社會交往已經(jīng)越來越成為黑發(fā)人未來品質(zhì)養(yǎng)老的剛需，如何破解養(yǎng)老消費升級難題成為養(yǎng)老市場不斷探索的核心。

養(yǎng)老市場不斷發(fā)展，城郊型養(yǎng)老社區(qū)因地價相對較低，得以較快增長，但卻面臨距離子女遠、社交匱乏、交通不便、就醫(yī)不便等諸多問題。開發(fā)城市中心養(yǎng)老社區(qū)，成為解開這一難題的關鍵。以大家保險集團為例，城心養(yǎng)老模式一經(jīng)推出就受到了各界關注。所有城心系列的養(yǎng)老社區(qū)均在城市核心區(qū)域選址，老人和熟悉的生活圈只有一碗湯的距離，解決了養(yǎng)老的社交和情感需求；社區(qū)和三甲醫(yī)院都是一街之隔，方便老年病和慢性病的日常治療和復診，遇突發(fā)情況，及時救治，解決了養(yǎng)老的醫(yī)療及護理服務需求。

跌倒，是造成65歲以上老人意外死亡的一個重要原因，面對看似不起眼但十分致命的跌倒問題，我們加拿大的養(yǎng)老社區(qū)按照十幾種情況進行了分類，總結了4900字的應對方案。跌倒處理方案只是我們數(shù)十萬字養(yǎng)老運營制度的一個縮影，折射出大家保險在養(yǎng)老運營方面的深厚積累。制度手冊看著繁雜，事無巨細，全是經(jīng)過幾十年的運營，處理過無數(shù)次的風險事件，交了無數(shù)次的學費以后凝結成的心血，它的價值，不是用金錢可以衡量的。大家保險集團擬任董事長何肖鋒近日在接受央視網(wǎng)采訪時曾舉例說明養(yǎng)老服務問題。標準化、專業(yè)化的養(yǎng)老服務，是養(yǎng)老機構軟實力的核心體現(xiàn)。據(jù)悉，大家保險全資持有加拿大規(guī)模最大的連鎖養(yǎng)老集團之一RetirementConcepts，已穩(wěn)健運營32年，入住率接近95%，專業(yè)護理人員超過2700人，積累了豐富的服務和管理經(jīng)驗，擁有一整套國際領先水準、自有知識產(chǎn)權的養(yǎng)老運營標準化體系。每一天，這2700名護理人員都要通過信息化系統(tǒng)自動分配執(zhí)行照護任務，給院內(nèi)老人提供不同等級的護理服務。為解決養(yǎng)老服務標準化困境，借鑒國際先進經(jīng)驗，破解養(yǎng)老升級難題，大家保險集團正在全鏈條引進和本土化移植國際領先的養(yǎng)老運營標準化體系，從護理、運營、醫(yī)療和信息化四個方面，著力打造養(yǎng)老服務能力。

何肖鋒表示，接下來大家保險集團還會針對居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構養(yǎng)老等不同需求的客戶定制化養(yǎng)老服務方案及專屬保險產(chǎn)品，比如價格更為親民的日托、臨托、上門護理服務，讓更多的家庭享受到高品質(zhì)的養(yǎng)老服務，破解黑發(fā)人養(yǎng)老升級難題。