欠發(fā)達(dá)地區(qū)如何開展以房養(yǎng)老

我國自2014年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢開展為期兩年的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（俗稱以房養(yǎng)老保險(xiǎn)）試點(diǎn)后，現(xiàn)已在全國范圍全面展開。欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)如何把以房養(yǎng)老落到實(shí)處呢？

根據(jù)2014年6月23日原中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，我國已從2014年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢開展為期兩年的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡稱反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、俗稱以房養(yǎng)老保險(xiǎn)）。試點(diǎn)兩年后，現(xiàn)在全國范圍全面展開。以房養(yǎng)老旨在鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑。因此，加速推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有現(xiàn)實(shí)意義。然而，截至2020年底，全國參保以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的老人不足200名。為了更好地開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要高度重視，認(rèn)真對待，多措并舉，開拓進(jìn)取，把好事辦好，實(shí)事辦實(shí)。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的瓶頸

眾所周知，在北、上、廣、漢開展為期兩年的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的優(yōu)勢在于，北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場相對較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量較大；武漢和北京均已有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開展一些嘗試和探索。對此，原中國保監(jiān)會(huì)非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，希望通過試點(diǎn)的方式積累經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管要求，研究解決存在的問題，推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展。而筆者所在的江西省景德鎮(zhèn)市地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要瓶頸是兩大兩多（即：地區(qū)差別大、面臨風(fēng)險(xiǎn)大、影響因素多、等待觀望多）。

一是地區(qū)差別大。欠發(fā)達(dá)地區(qū)普遍房價(jià)不高，可用于抵押養(yǎng)老房產(chǎn)價(jià)值有限。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)受多方面因素影響，需要接受市場檢驗(yàn)。尤其是在地處欠發(fā)達(dá)的景德鎮(zhèn)地區(qū)，新售商品房價(jià)處于全省乃至全國較低水平，每平方米大概在5000元左右，而發(fā)達(dá)的大中城市房價(jià)均在2萬元以上，是我們的四倍多。按景德鎮(zhèn)市一戶兩位老人擁有100平方米商品房計(jì)算價(jià)值在50萬左右，以20年計(jì)，所獲得養(yǎng)老金不超過2000元/月，只能是給予生活一些補(bǔ)充，而所承受的壓力卻相當(dāng)巨大。房價(jià)的低廉，加之人們的思想觀念、消費(fèi)水平和地理環(huán)境差別大，開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)難度較大。對保險(xiǎn)公司和老年人來說，實(shí)際推行和市場接受度還在觀察當(dāng)中。如一家事業(yè)單位退休多年的袁先生，有穩(wěn)定的退休金，在人民廣場旁有一套房子，他認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)難以接受，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)跟現(xiàn)在的觀念有差距，以前大家都說養(yǎng)兒防老，雖然現(xiàn)在看起來這不一定可靠，但是還是會(huì)把房子留給兒孫，不會(huì)接受把房子交給保險(xiǎn)公司處理這種辦法。由此看來，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)需針對高房價(jià)的城市、高潛質(zhì)的房屋、高素質(zhì)的老人才有市場。

二是面臨風(fēng)險(xiǎn)大。欠發(fā)達(dá)地區(qū)高端金融管理人才欠缺，對存在諸多不確定風(fēng)險(xiǎn)隱患的新業(yè)務(wù)管控較難。景德鎮(zhèn)市一業(yè)內(nèi)人士談到，由于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品給付期長（其存續(xù)期通常需要跨越老人退休至生命終止的整個(gè)時(shí)期），產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜（需要綜合考慮保險(xiǎn)、金融、房地產(chǎn)三個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)），從而使得以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)因素，具有更高的不確定性。保險(xiǎn)公司開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不但要面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；而且還要面臨政策法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)；在各類風(fēng)險(xiǎn)因素中，最為顯著的是長壽風(fēng)險(xiǎn)、房價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

三是影響因素多。欠發(fā)達(dá)地區(qū)觀念較為封閉，能夠接受以房養(yǎng)老保險(xiǎn)新生事物的人群不足。欠發(fā)達(dá)地區(qū)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)具有受眾范圍相對較小、個(gè)性化特征明顯和逆向選擇等特征，從而使得通過大數(shù)定律分散風(fēng)險(xiǎn)的可能性降低，由于我國資產(chǎn)證券化市場發(fā)展相對滯后，正向住房抵押貸款證券化產(chǎn)品MBS尚且處于試點(diǎn)階段，更何談先要有反向抵押市場的發(fā)展作為基礎(chǔ)的反向抵押貸款證券化產(chǎn)品，這無疑大大壓縮了保險(xiǎn)公司通過風(fēng)險(xiǎn)分散獲得風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的空間。

四是等待觀望多。欠發(fā)達(dá)地區(qū)親情較重，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)難過子女關(guān)。景德鎮(zhèn)市本地一80后市民小杜表示，如果可以假設(shè)的話，他不支持父母以這種以房養(yǎng)老保險(xiǎn)方式養(yǎng)老，一方面他認(rèn)為父母養(yǎng)育自己非常辛苦，他會(huì)照顧父母；另一方面他覺得房子應(yīng)該是家庭的傳承，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)這種倒按揭對有孩子的家庭來說值得商量。所以，老年人是否愿意用一生最重要的房產(chǎn)資產(chǎn)抵押來換取自己體面的老年生活，除了要突破傳統(tǒng)家庭觀念(如養(yǎng)老靠兒但存方寸地，留與子孫耕的傳統(tǒng)思想)的束縛外，還取決于老年人對自有房產(chǎn)價(jià)值的預(yù)期，以及將房產(chǎn)價(jià)值與自己所能獲得的養(yǎng)老年金所進(jìn)行的對比。出于對自身權(quán)益受到侵害等風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，老年人對以房養(yǎng)老保險(xiǎn)態(tài)度謹(jǐn)慎，缺乏購買的熱情也就在所難免。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的對策

雖然景德鎮(zhèn)市地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，但也要找準(zhǔn)定位，補(bǔ)齊短板，開展好以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作。一方面，監(jiān)管部門要設(shè)法激勵(lì)保險(xiǎn)公司積極愿保、激活老年人自愿參保的意愿，設(shè)計(jì)出因地因人制宜和適銷對路且充分保障老年人權(quán)益的保險(xiǎn)種類；另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要多措并舉，多方聯(lián)動(dòng)，最好的辦法是要開發(fā)出讓老年人覺得物有所值及保險(xiǎn)沒問題的好險(xiǎn)種，并創(chuàng)新服務(wù)到位。

1、準(zhǔn)備工作要充分全面到位。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的關(guān)鍵點(diǎn)在各縣（市、區(qū)）、重點(diǎn)在城市，難點(diǎn)在社區(qū)，要詳細(xì)制定準(zhǔn)備工作方案，抓住節(jié)點(diǎn)，找準(zhǔn)突破口，穩(wěn)步推進(jìn)。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)首先要切實(shí)采取有效措施，集中時(shí)間、集中人員、集中精力，做好推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的準(zhǔn)備，真正實(shí)現(xiàn)把人落實(shí)到事上，把事落實(shí)到人上。其次要事先加強(qiáng)銷售行為和銷售過程管理，做到投保年齡符合要求、投保資料真實(shí)準(zhǔn)確、投保房屋產(chǎn)權(quán)清晰、房產(chǎn)評估公正透明、法律調(diào)查盡職盡責(zé)、合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可控；明確參?？蛻舴秶蜅l件，做好客戶甄別，不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；對消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，全面、客觀、準(zhǔn)確介紹以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及合同條款相關(guān)內(nèi)容，并進(jìn)行以房養(yǎng)老保險(xiǎn)退保贖回價(jià)值演示，確保消費(fèi)者正確理解以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品及自身的權(quán)利義務(wù)。特別是保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化服務(wù)，在提升以房養(yǎng)老保險(xiǎn)理賠服務(wù)和公信力上下工夫，出臺(tái)優(yōu)化以房養(yǎng)老保險(xiǎn)理賠流程、簡化以房養(yǎng)老保險(xiǎn)理賠手續(xù)和公開以房養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)信息等措施，做到三滿意（政府滿意、客戶滿意、公司滿意）。

2、宣傳工作要廣泛深入到位。開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅可以將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇；而且也有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理等方面的優(yōu)勢，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要科學(xué)制定宣傳方案、廣泛深入宣傳發(fā)動(dòng)、認(rèn)認(rèn)真真解惑答疑、營造濃厚輿論氛圍，是順利推進(jìn)做好以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的基礎(chǔ)和關(guān)鍵?？陀^地講，現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，既有政府公益保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，加上保險(xiǎn)理賠工作中存在的服務(wù)缺陷問題，人民群眾對推行以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作難免有抵觸情緒。而以房養(yǎng)老保險(xiǎn)又是一項(xiàng)新生事物，社會(huì)認(rèn)可度和接受度有待提升。有鑒于此，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要客觀公正地開展業(yè)務(wù)宣傳，做好消費(fèi)者教育，如實(shí)介紹該業(yè)務(wù)在豐富養(yǎng)老保障選擇、提升養(yǎng)老保障水平等方面的積極作用，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用。要切實(shí)抓好保險(xiǎn)政策、保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳工作，集中時(shí)間，抓好以房養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳工作。充分利用各種宣傳媒體，廣泛宣傳以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要意義，讓人們改變養(yǎng)老觀念，增強(qiáng)群眾的認(rèn)知度，使人民群眾實(shí)實(shí)在在地感受到參與保險(xiǎn)的實(shí)惠和益處，形成以保險(xiǎn)促信賴、以信賴助參與、以參與保養(yǎng)老、以養(yǎng)老促維穩(wěn)的良性循環(huán)格局。

3、方案工作要具體詳細(xì)到位。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要周密制訂實(shí)施方案，扎實(shí)做好各方面的充分準(zhǔn)備。要舍得人財(cái)投入，積極拓寬渠道，找準(zhǔn)主攻方向，確保工作實(shí)效。一要堅(jiān)持群眾自愿參保。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)持群眾自愿參保原則，尊重群眾意愿，決不能強(qiáng)制命令、強(qiáng)行攤派。只有通過深入廣泛持久的有效宣傳，使廣大群眾積極主動(dòng)參與以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作。二要爭取政府支持引導(dǎo)。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及方方面面，各地、各部門要積極主動(dòng)，協(xié)同作戰(zhàn)，多方聯(lián)動(dòng)，形成整體合力。各級稅務(wù)、銀行、住建、土管、民政、老齡辦等相關(guān)部門要將以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作納入日常工作的總體規(guī)劃，切實(shí)加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)成員單位共同推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，把更多的社會(huì)力量整合進(jìn)來。三要提高工作質(zhì)量。因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以老年人為客戶，業(yè)務(wù)涵蓋面廣、流程復(fù)雜、期間較長。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，既要在房產(chǎn)評估、抵押、后續(xù)管理等方面秉持公平公正原則，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定及合同約定。又要產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。四要進(jìn)一步提升服務(wù)水平。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要顧全大局，立足實(shí)際，堅(jiān)持公平守信，依法合規(guī)經(jīng)營，切實(shí)履行保險(xiǎn)責(zé)任，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

4、保障工作要明晰落實(shí)到位。銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)要及時(shí)指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立以房養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要嚴(yán)密制定以房養(yǎng)老保險(xiǎn)組織方案，嚴(yán)格加強(qiáng)對銷售人員資質(zhì)的管理，要根據(jù)自身情況，主動(dòng)建立以房養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員管理制度，明確銷售人員資格條件，建立培訓(xùn)及考核制度。承保時(shí)，要通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性、公正性，確保合同體現(xiàn)各方真實(shí)意思表達(dá)，結(jié)合老年消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和特點(diǎn)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，加強(qiáng)溝通與交流，對與消費(fèi)者自身權(quán)益有關(guān)的信息，做好披露工作，向客戶披露以房養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)。同時(shí)要不斷研究解決以房養(yǎng)老保險(xiǎn)推進(jìn)過程中遇到的新情況、新問題，體現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)公益性，積極服務(wù)群眾。