超5萬億銀發(fā)經(jīng)濟,中國式養(yǎng)老如何突圍?

現(xiàn)在養(yǎng)老市場備受關注，問題是研究方案的人不多，研究監(jiān)管的人很多，這就很麻煩，大家還沒有做事就‘死’掉了。中歐國際工商學院院長汪泓在接受記者采訪時表示。

她認為，中國正面臨未備先老的問題。養(yǎng)老服務體系的構(gòu)建還不是很完備，還停留在低水平、自給自足的家庭養(yǎng)老，所以現(xiàn)在需要建立一個大的養(yǎng)老服務體系。政府在這個階段，要讓市場充分發(fā)揮資源配置的作用，但也要講清楚底線。

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國60歲及以上的銀發(fā)群體人口占比18.7%，達到2.64億人。預計2050年，中國銀發(fā)群體人口數(shù)量將達到4.87億。這也意味著，社會結(jié)構(gòu)將從輕度老齡化邁入中度老齡化。

艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016-2020年間，中國銀發(fā)經(jīng)濟市場規(guī)模持續(xù)上升。2020年已達5.4萬億元，年增長率為25.6%，預計2021年中國銀發(fā)經(jīng)濟市場規(guī)模將保持增長，達到5.9萬億元。

10月19日，在中歐國際工商學院主辦的中國式養(yǎng)老發(fā)展新機遇與新模式主題論壇上，汪泓表示，中國老齡化有六個特點，一是老年人口比重較高；二是老年人基數(shù)較大；三是老年人增幅較大，中國正快速進入深度老齡化；四是地域差異大，全國范圍來看，東北地區(qū)的老齡化程度最深（老齡化比例為24%），西部地區(qū)則相對比較年輕（老齡化比例為10.7%）；五是銀發(fā)貧困，未富先老、未備先老、未老先退；六是對養(yǎng)老服務的需求強，2020年，我國獨居和空巢老人數(shù)量達到1.18億，80歲以上高齡老年人達到2900萬，如果10%的老人需要養(yǎng)老服務，則最低的養(yǎng)老服務崗位也需要超過1180萬個。

但是，目前我國養(yǎng)老保險三大支柱之間發(fā)展并不平衡：第一支柱基本養(yǎng)老保險覆蓋超過10億人，支付壓力逐漸增大；第二支柱企業(yè)和職業(yè)年金參加人數(shù)不到3000萬人，規(guī)模較小、覆蓋面窄、短期內(nèi)提升困難；第三支柱個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險仍處于起步階段。

因此，在政府的保障政策、養(yǎng)老保險體系、醫(yī)療保險體系，以及各種助老保障體系之外，汪泓建議引入市場要素，把企業(yè)和個人的能動性調(diào)動起來。除基本養(yǎng)老金以外，加入職業(yè)年金、企業(yè)年金還有個人的商業(yè)保險等，同時，銀行、基金、信貸機構(gòu)等也要發(fā)揮作用。隨著金融市場的發(fā)展，在第一支柱增長，第二支柱、第三支柱又能做好資金管理的情況下，養(yǎng)老金就會比較充裕，老年人的保障才有后續(xù)活力。

目前國內(nèi)的個人養(yǎng)老金主要以公募基金、保險和銀行發(fā)行的個人養(yǎng)老產(chǎn)品為主。公募基金發(fā)布的個人養(yǎng)老產(chǎn)品并未體現(xiàn)太多特色；保險業(yè)主要是保險產(chǎn)品的形式；而銀行則側(cè)重于發(fā)展銀行理財產(chǎn)品。

在選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品時，汪泓講到，機構(gòu)的信譽度是很多老年人最看重的。與普通理財產(chǎn)品相比，養(yǎng)老金融的客戶群體需要穩(wěn)定的資金以保障老年生活，他們最重視資金的安全性，而不僅僅是收益率。汪泓認為金融機構(gòu)需要更多聚焦養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設計，實現(xiàn)可持續(xù)的中長期投資，確保投資的收益。

目前，中國的個人商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展不夠充分，汪泓認為主要有三個原因。一是現(xiàn)在針對60歲以上老年人的產(chǎn)品配置不完善；二是年輕人面對眾多的金融產(chǎn)品，眼花繚亂，追逐快錢、熱錢，而不愿意去投養(yǎng)老產(chǎn)品，覺得養(yǎng)老離自己還比較遠；三是觀念需要調(diào)整，老年人主要把錢放在股票市場和基金上，沒有過多關注老年產(chǎn)品。

汪泓表示，中國式養(yǎng)老現(xiàn)在面臨五大挑戰(zhàn)。第一，多層次的養(yǎng)老服務體系亟待建立；第二，養(yǎng)老保險的三支柱中，第一支柱獨大；第三，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨體制性問題，它到底是事業(yè)還是產(chǎn)業(yè)尚未厘清；第四，養(yǎng)老金融體系需進一步提升，監(jiān)管力度應進一步加強。二、三支柱發(fā)展滯后，養(yǎng)老金充足性、可持續(xù)性具有隱憂，需要將個人養(yǎng)老金監(jiān)管統(tǒng)一起來，構(gòu)建有序、統(tǒng)一的監(jiān)管體系，而不是多頭監(jiān)管；第五，老年人力資源開發(fā)不足，人才隊伍三高三低。由于養(yǎng)老服務人員普遍呈現(xiàn)社會地位低、收入待遇低和學歷水平低的特征，加上老年教育資源供給與需求失調(diào)、老年人力資源利用率較低，以及缺乏系統(tǒng)政策和保障機制，導致了該行業(yè)人才流動性、勞動強度和平均年齡都處于較高水平。

在中國式的養(yǎng)老價值理念和模式選擇上，汪泓更加推崇國際養(yǎng)老國際共識。2020年第二次老齡問題世界大會強調(diào)健康、保障和參與，不單是追求老年人的健康，還要有保障體系，才能創(chuàng)造新的社會財富和價值。在此基礎上，汪泓提出，中國一是要把老年人健康管理納入國家戰(zhàn)略，二是要建立老年人健康保障體系。

汪泓呼吁，年輕人只要把10%-15%的積蓄投資在養(yǎng)老事業(yè)上，今后養(yǎng)老就不成問題。