深度剖析:誰來守護你的養(yǎng)老錢

從房地產延伸入養(yǎng)老公寓領域，房企系養(yǎng)老逐漸成為養(yǎng)老產業(yè)常見的參與者，但無論是房地產開發(fā)商背景的養(yǎng)老項目，還是有正規(guī)信用背書的養(yǎng)老公寓，近期都出現(xiàn)了暴雷案例，究其根本原因，還是由于國內養(yǎng)老產業(yè)尚處于起步階段，而盈利回報需要長期投資和專業(yè)運營。

醫(yī)療機構養(yǎng)老偏向照護，對活力老人的需求覆蓋度不夠。保險與康養(yǎng)服務的結合，不僅是一個多贏的局面，也是國家鼓勵的方向。伴隨著在康養(yǎng)領域的持續(xù)布局，保險業(yè)在不斷進化升級，已經摸索出保險產品與康養(yǎng)服務相嫁接的運營模式，從過去保險單純的現(xiàn)金支付，演變?yōu)檫m應不同客戶所需的養(yǎng)老+保險+醫(yī)療護理服務的模式閉環(huán)。

養(yǎng)老選擇擦亮眼警惕非法集資養(yǎng)老騙局

房企系養(yǎng)老是養(yǎng)老產業(yè)常見的參與者，但也不乏暴雷案例。據(jù)央視財經今年4月報道，四川知名房地產開發(fā)公司成都置信實業(yè)集團旗下養(yǎng)老產品康嘉逸居，由于出現(xiàn)資金鏈斷裂，套牢了約2600位老人，共涉及資金達到7億。

據(jù)央視財經調查，康嘉逸居項目負責人表示，由于有1100多套公寓沒有銷售出去，資金鏈出現(xiàn)問題，只能等房屋賣出有了回款以后再給投資者退款。而希望通過康嘉逸居項目養(yǎng)老的投資者們，不僅無法獲得項目方承諾的利息，連拿回本金也遙遙無期。

這樣的名單可能并不少。如果搜索裁判文書網，涉及養(yǎng)老院和非法集資關鍵詞的相關案件超過400件。這些案例背后都有其相似性，通過提供養(yǎng)老服務、投資養(yǎng)老項目、銷售養(yǎng)老公寓等名義吸收資金，后續(xù)運營過程中出現(xiàn)資金鏈斷裂，使養(yǎng)老投資者遭受損失。

出現(xiàn)踩雷爆雷事件，究其原因還是由于國內養(yǎng)老產業(yè)尚處于起步階段，而盈利回報需要長期投資和專業(yè)運營。面對藍海市場，各路資本都想參與其中，個別市場主體試圖通過非法集資手段使項目快速催熟壯大，埋下了暴雷隱患，給投資者帶來不小損失。

養(yǎng)老認準專業(yè)機構保險作用無可替代

人口老齡化已經成為當下社會不可回避的問題。數(shù)據(jù)顯示，預計到2050年，老年人口約占我國人口的四分之一。在少子化背景下，專業(yè)機構化養(yǎng)老是大勢所趨，養(yǎng)老產業(yè)是具有充分發(fā)展?jié)摿Φ某柈a業(yè)。

在養(yǎng)老產業(yè)中，保險公司是不可或缺的重要參與者。金融是強監(jiān)管行業(yè)，銀保監(jiān)會對保險機構有一整套監(jiān)管指標，保證其在安全閾值內有序運行。除了提供養(yǎng)老保險產品以外，保險業(yè)擁有提前介入風險管理的行業(yè)屬性，與養(yǎng)老產業(yè)的風險管理和健康服務聯(lián)系緊密，具備布局康養(yǎng)領域的天然優(yōu)勢。

多年來，保險業(yè)一直在積極探索打造醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)有機結合的養(yǎng)老服務模式，多數(shù)險企都將康養(yǎng)列為戰(zhàn)略方向，加速布局養(yǎng)老社區(qū)和產業(yè)。此外，保險資金規(guī)模大、成本低、期限長、追求長期穩(wěn)定收益的特點，決定了保險資金與養(yǎng)老社區(qū)和產業(yè)之間具有天然的契合點和良好的匹配度。

伴隨著在康養(yǎng)領域的持續(xù)布局，保險業(yè)已逐步摸索出保險產品與康養(yǎng)服務相嫁接的運營模式，將過去保險單純的現(xiàn)金給付，演進為滿足客戶服務所需的現(xiàn)金+服務給付。在健康服務領域，保險公司可以在保險產品中嵌入健康管理服務，探索治未病的發(fā)展新模式。在養(yǎng)老服務領域，通過開發(fā)與養(yǎng)老社區(qū)入住及相關服務掛鉤的保險產品，保險公司可以提供養(yǎng)老生活綜合解決方案。

保險與康養(yǎng)服務的結合，是一個多贏的局面。對于消費者而言，在專業(yè)金融機構的加持下，不僅可以守護好養(yǎng)老錢，還可以獲取品質養(yǎng)老服務；對于保險公司而言，可以提高風險管理能力，發(fā)揮資金長久期優(yōu)勢；對社會而言，可以提升社會整體健康水平，并加強養(yǎng)老服務供給能力。

傳統(tǒng)的醫(yī)療機構更偏照護能力，與之相比，保險涉及養(yǎng)老具備天然優(yōu)勢，并且也是國家政策鼓勵的方向。黨的十九屆四中全會提出加快建設居家社區(qū)機構相協(xié)調、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結合的養(yǎng)老服務體系，為推動我國養(yǎng)老服務體系建設指明了方向。在2020年政府工作報告中，再次強調強化保險的保障功能，商業(yè)養(yǎng)老保險將風險保障和財富管理進行了完美結合。

硬件軟件都很重要城心養(yǎng)老模式獨樹一幟

事實上，在險企系養(yǎng)老中，也分為三大流派。自2007年開始，多家險企陸續(xù)通過重資產、輕資產模式加入到養(yǎng)老社區(qū)的建設與運營中。這其中又分為三種類型，重資產、輕重并舉和輕資產模式。在輕重并舉的模式下，險企較少參與到房地產的開發(fā)和建設中，更多地提供護理和運營支持。

其中，大家保險作為養(yǎng)老領域的積極探索者，鎖定正在崛起的新中產群體對位品質化、專業(yè)化的養(yǎng)老需求，輔以安全、規(guī)范的財富管理工具，同步滿足健康管理、財富管理需求，形成一站式的養(yǎng)老生活解決方案。

目前，大家保險養(yǎng)老服務布局雛形顯現(xiàn)：城心產品線已在北京市中心布局3個高品質養(yǎng)老社區(qū)，可提供床位超過1500個；旅居產品線已全面啟動三亞、杭州、黃山、北戴河等地的項目規(guī)劃；居家產品線已在北京外交部街33號院設立1個嵌入式護理站，海外產品線已提供高品質養(yǎng)老社區(qū)23個，養(yǎng)老床位近4000張。

大家保險獨有的城心養(yǎng)老模式，在保險系養(yǎng)老中獨樹一幟，將城心養(yǎng)老作為核心特色和布局重點，實現(xiàn)了一碗湯距離的養(yǎng)老，助力保險養(yǎng)老行業(yè)服務升級。保險與城心養(yǎng)老結合，是穩(wěn)定性、長期性、性價比俱佳的理智之選。

服務軟實力的強弱成為養(yǎng)老機構受歡迎程度的分水嶺，大家保險通過探索海外經驗，并進行本土化移植，進而提升服務能力。其中，大家保險友誼養(yǎng)老社區(qū)與日本最大養(yǎng)老服務機構日醫(yī)學館進行合作，實現(xiàn)了從海外經驗到本土化的改造與融合。此外，大家保險旗下子公司大家健投還與天津職業(yè)大學簽署校企戰(zhàn)略合作協(xié)議，發(fā)揮產教兩端資源優(yōu)勢，推動養(yǎng)老服務行業(yè)發(fā)展。

總體來看，伴隨著在康養(yǎng)領域的持續(xù)布局，保險業(yè)在不斷進化升級，已經摸索出保險產品與康養(yǎng)服務相嫁接的運營模式。從過去保險單純的現(xiàn)金支付，演變?yōu)檫m應不同客戶所需的養(yǎng)老+保險+醫(yī)療護理服務的模式閉環(huán)，帶來了多方受益的局面。而大家保險已成為險企系養(yǎng)老中重要力量。