養(yǎng)老金缺口將達(dá)100萬億,國內(nèi)推行個人養(yǎng)老,已有17家公司合作

伴隨著我國醫(yī)療條件的不斷改善，人類健康意識的增加，這使得我國的人均壽命得到不斷延遲。由于我國是一個人口大國，老齡化速度快、高齡老齡人口多、未富先老等問題日漸彰顯。按照我國老齡問題研究中心預(yù)測，預(yù)估到2040年我國的老齡化人口比重將達(dá)到22%。當(dāng)然，對退休人員來說，養(yǎng)老金的問題自然是大家所關(guān)注的問題。

但現(xiàn)實情況是我國的養(yǎng)老金形勢并不樂觀，按照相關(guān)部門的測算，2028年我國的養(yǎng)老金缺口或?qū)⑦_(dá)到100萬億元。那么，為何我國會出現(xiàn)如此大的養(yǎng)老金缺口呢？個人養(yǎng)老金作為第三支柱養(yǎng)老金，目前逐漸在國內(nèi)開始推行，已有17家公司參與到個人養(yǎng)老金計劃之中。

一、養(yǎng)老金缺口的原因

雖然我國從2004年到2021年這17年的時間中實現(xiàn)了養(yǎng)老金的17連漲，國家在頂層設(shè)計上也逐漸完善我國的養(yǎng)老金制度。但現(xiàn)實情況卻是，我國的養(yǎng)老金發(fā)展并不樂觀。據(jù)社科院專家預(yù)測我國養(yǎng)老金在2028年會有100萬億元的缺口。為何我國會有如此龐大的養(yǎng)老金缺口呢？

事實上，導(dǎo)致我國養(yǎng)老金缺口如此之大的原因有很多，比如人口老齡化所帶來的退休老人的數(shù)量基數(shù)大，社會撫養(yǎng)比加重；養(yǎng)老金雙軌制所存在的問題、養(yǎng)老金支付水平不斷提高、當(dāng)前我國的退休機(jī)制所存在的問題等等。我們從退休機(jī)制來為大家深入分析下為何會出現(xiàn)養(yǎng)老金缺口越來越大的問題。

根據(jù)1951年出臺的《中華人民共和國勞動保險條例》的規(guī)定，男性退休年齡為60歲，女性退休年齡為55周歲。當(dāng)時出臺這樣的規(guī)定存在一定的合理性，因為當(dāng)時中國人均預(yù)期壽命水平僅為60歲，直到1990年，男性的平均預(yù)期壽命才達(dá)到68.55歲，女性為70.48歲。2000年，男性上升到69.93歲，女性為73.33歲。

通過上述數(shù)據(jù)可以看出，當(dāng)前我國男性公民與女性公民的平均預(yù)期壽命都得到較大的提高，因此沿用過去的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置退休年齡，養(yǎng)老金將會收支失衡，養(yǎng)老金也將面臨更大的支付壓力。除此之外，提前退休也是另一個養(yǎng)老金缺口的原因。

由于人們繳納養(yǎng)老金的年限縮短，領(lǐng)取退休金的時間將會拉長，因此提前退休是直接導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口的一個要素。近些年來，國內(nèi)各地方政府往往以促進(jìn)就業(yè)為由辦理提前退休手續(xù)。進(jìn)而導(dǎo)致從業(yè)人員數(shù)量持續(xù)減少，而退休職員數(shù)量持續(xù)提高，不斷提高老齡人口撫養(yǎng)比。

從05年到12年，國內(nèi)退休職工所占比重1：4.7、1：4.8、1：4.4、1：4.0、1：3.9、1：3.8和1：3.5，可見撫養(yǎng)比逐年增大，養(yǎng)老保險赤字問題不斷凸顯。然而很多提前退休的工作人員并未完全退出所在單位，進(jìn)而導(dǎo)致就業(yè)狀況未獲得有效改善。

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后于老齡化水平，養(yǎng)老金缺口與風(fēng)險由于提前退休將進(jìn)一步增大，勞動力資源被浪費，老年撫養(yǎng)比將會提高，并且養(yǎng)老金提前支付將對養(yǎng)老金運作產(chǎn)生較大的影響。當(dāng)前階段的就業(yè)壓力逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)轭A(yù)期的債務(wù)負(fù)擔(dān)，養(yǎng)老機(jī)制的長期穩(wěn)定運作面臨一定挑戰(zhàn)。

由此能夠了解，提前退休會對養(yǎng)老機(jī)制的穩(wěn)定運作造成負(fù)面影響。若退休年齡從現(xiàn)階段的65提前到60，養(yǎng)老保險支出的提升幅度就會超過50%。雖然就業(yè)壓力問題可以通過提前退休予以一定的緩解，但是這會導(dǎo)致長遠(yuǎn)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，對養(yǎng)老保險的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響。

我國的法定退休年齡應(yīng)當(dāng)是一條堅守的底線，許多地區(qū)為了減輕職工下崗與失業(yè)壓力而違規(guī)辦理提前退休的做法，實際上會導(dǎo)致我國養(yǎng)老金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。在這種背景下，個人養(yǎng)老也隨之開始發(fā)展起來。

二、個人養(yǎng)老保險

個人養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老金的第三支柱，它是對我國國家養(yǎng)老金、企業(yè)年金的一種補(bǔ)充。所謂的個人養(yǎng)老保險簡單來說，就是在參保人中青年身體相對較好的時候，通過購買銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所提供的養(yǎng)老保險。而銀行或金融機(jī)構(gòu)在拿到這些錢后，交給專業(yè)的第三方資金公司進(jìn)行資金運作。

在運作過程中所產(chǎn)生的收益會分給參保人，因此個人養(yǎng)老保險也被稱作為儲蓄性養(yǎng)老。由于當(dāng)前我國養(yǎng)老金虧空越來越大，所面臨的養(yǎng)老形式并不樂觀，這一模式正逐漸被很多人所認(rèn)可。以2021年8月份為例，國內(nèi)的17家保險公司聯(lián)合起來共同創(chuàng)建了國民養(yǎng)老保險公司。而這家公司注冊資本就超過100億元。

三、個人養(yǎng)老保險存在的問題

事實上，國外許多發(fā)達(dá)國家的個人養(yǎng)老保險這一體制已經(jīng)發(fā)展成熟。但目前我國的這一體制卻剛剛起步，而且從我國的國情來看，這一體制也很難在國內(nèi)能得到快速發(fā)展，其原因如下。一是養(yǎng)兒防老的觀念在國人心中占據(jù)著主導(dǎo)地位，在幾千年的文化傳承中，在普通老百姓心中，養(yǎng)兒防老的這一觀念是無法撼動的。

雖然近些年來，4-2-1家庭的出現(xiàn)讓許多年輕人養(yǎng)老壓力增加，但這一思維方式卻很難打破。二是從中國父母的角度來看，中國父母在自己孩子身上所花費的精力和金錢比其他國家要高很多。對中國父母來說，對子女的愛是不求回報的。但現(xiàn)實情況是，現(xiàn)在年輕人買房、結(jié)婚的成本越來越高。

而我們說婚姻具有代際性傳遞，在這種傳遞過程中結(jié)婚買房的成本是由年輕人的父母所承擔(dān)的。但在高房價的背景下，中國又有多少父母手里面有錢來考慮個人養(yǎng)老呢？即使有錢，他們也會先想到去支援子女。

總結(jié)：

從以上分析來看，導(dǎo)致當(dāng)前我國養(yǎng)老金出現(xiàn)虧空的問題是多樣的。但我國現(xiàn)行的退休機(jī)制無疑也讓這個問題變得更加嚴(yán)重，這也是為何近些年來國家一直要堅持推行延遲退休的原因所在。

雖然個人養(yǎng)老保險是對國家養(yǎng)老金、企業(yè)年金的補(bǔ)充，但我們說這一制度想要在國內(nèi)推行起來，還需要時間。最后，筆者想問下大家，您會考慮為自己購買個人養(yǎng)老金嗎？