根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù),我國65歲及以上人口比重達(dá)到13.50%,人口老齡化程度已高于9.3%的世界平均水平。在今年兩會(huì)上,養(yǎng)老、養(yǎng)老理財(cái)成為熱詞,來自各行各業(yè)的代表委員紛紛建言獻(xiàn)策。
全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)代理副校長(zhǎng)金李認(rèn)為,針對(duì)目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的主要問題,金融可以發(fā)揮巨大作用。建議大力發(fā)展養(yǎng)老信托基金,加強(qiáng)養(yǎng)老第三支柱建設(shè),面向老年人設(shè)計(jì)更精細(xì)、有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。全國政協(xié)委員、交銀施羅德基金總經(jīng)理謝衛(wèi)建議,要形成合力開展個(gè)人養(yǎng)老投資的宣傳和引導(dǎo),將基金投顧業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富管理需求的應(yīng)用場(chǎng)景有效結(jié)合,進(jìn)一步加大政策支持力度,提升行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。
作為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)共同富裕的重要舉措之一,養(yǎng)老理財(cái)不僅有助于增加投資者財(cái)產(chǎn)性收入,讓廣大群眾分享資本市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展的紅利,也為財(cái)富管理的發(fā)展提供了全新賽道,拓展了銀行等行業(yè)參與主體的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)容,下一步,銀行養(yǎng)老理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)布局值得關(guān)注。
為服務(wù)老齡化社會(huì)貢獻(xiàn)金融力量
人口老齡化是我國社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì),也是今后較長(zhǎng)一段時(shí)期我國的基本國情。而老齡化人口規(guī)模龐大、未富先老和老齡化速度加快是我國人口老齡化的重要特征。國家有關(guān)部門對(duì)此高度重視,通過頂層設(shè)計(jì),不斷加強(qiáng)養(yǎng)老保障制度建設(shè)。
目前,養(yǎng)老機(jī)構(gòu)特別是針對(duì)中低收入群體的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足,大量市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)處于微利狀態(tài),投資周期長(zhǎng),社會(huì)資本參與意愿低。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展亟待得到規(guī)范和政策支持,應(yīng)推動(dòng)更多社會(huì)資金有序進(jìn)入相關(guān)細(xì)分領(lǐng)域。金李表示。
在這樣的背景下,養(yǎng)老理財(cái)?shù)陌l(fā)展正當(dāng)其時(shí)。養(yǎng)老金是各類要素市場(chǎng)的長(zhǎng)線資金,對(duì)于促進(jìn)股權(quán)市場(chǎng)和直接融資市場(chǎng)發(fā)展,支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技創(chuàng)新改善,進(jìn)而服務(wù)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換,提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量具有重要作用。對(duì)投資者而言,投資帶有普惠性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,通過長(zhǎng)期限的投資策略來穿越周期、熨平波動(dòng),實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值,讓投資者老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所安,也有助于實(shí)現(xiàn)共同富裕。光大理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。
對(duì)于銀行理財(cái)而言,布局養(yǎng)老理財(cái)也和自身特色相契合。養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品通常具有投資期限長(zhǎng)、追求穩(wěn)健收益的特征,有助于發(fā)揮銀行理財(cái)在非標(biāo)等另類資產(chǎn)投資上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為。
探索差異化產(chǎn)品布局
從青島地區(qū)的試點(diǎn)銷售情況來看,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出便受到當(dāng)?shù)鼐用竦臍g迎,部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至一度出現(xiàn)了排隊(duì)購買的情況,體現(xiàn)出市場(chǎng)和投資者對(duì)養(yǎng)老理財(cái)?shù)年P(guān)注和對(duì)光大理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理及投研能力的認(rèn)可。光大理財(cái)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,去年12月,光大理財(cái)在青島發(fā)行了首款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品頤享陽光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2026第1期,市場(chǎng)反應(yīng)良好,隨后,又連續(xù)發(fā)行了兩款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。
為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間,銀行將不斷豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品布局,打造具有自身特色的養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)。
在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,交銀理財(cái)即將推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有四大特色。交銀理財(cái)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者,首先是客群特色,產(chǎn)品將結(jié)合已老和未老客群特色及差異化需求,提供差異化的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品供給。其次是突出長(zhǎng)期限特性,產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上超過5年,更符合客戶長(zhǎng)期養(yǎng)老需求及生命周期特點(diǎn);資產(chǎn)投向上將積極圍繞國家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策領(lǐng)域,從更好支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)長(zhǎng)期投融資需求出發(fā),為資本市場(chǎng)注入長(zhǎng)期穩(wěn)定資本,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康增長(zhǎng)。再次是穩(wěn)健性,將通過穩(wěn)健的策略配置及平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。最后是普惠性,相關(guān)產(chǎn)品1元起售,費(fèi)率遠(yuǎn)低于交銀理財(cái)發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品。
光大理財(cái)則將在2022年上半年陸續(xù)實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)兩條產(chǎn)品線的全面布局。據(jù)介紹,一方面,光大理財(cái)將采用5年封閉形態(tài)設(shè)計(jì)養(yǎng)老理財(cái),參考海外成熟模式及國內(nèi)公募基金目標(biāo)日期的投資策略,充分發(fā)揮銀行理財(cái)大類資產(chǎn)配置優(yōu)勢(shì),根據(jù)國內(nèi)市場(chǎng)實(shí)際,通過資產(chǎn)配置倒U型下滑曲線設(shè)計(jì),實(shí)現(xiàn)老有所依的投資愿景。
另一方面,光大理財(cái)將布局開放式產(chǎn)品,產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)將覆蓋三種設(shè)計(jì)理念:按照定期開放,每筆投資資金最低持有5年形態(tài)進(jìn)行設(shè)計(jì);產(chǎn)品成立1年以內(nèi)定期開放,產(chǎn)品成立滿1年后封閉運(yùn)作;按照每月定期定額投資形式設(shè)計(jì)產(chǎn)品,最少定投60期,引導(dǎo)投資者定投至60周歲。
持續(xù)提升服務(wù)能力
養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)工作開展以來,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性凸顯。在風(fēng)險(xiǎn)保障上,除了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金外,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品還通過收益平滑基金、計(jì)提減值準(zhǔn)備等設(shè)計(jì),增強(qiáng)了產(chǎn)品收益的穩(wěn)健性。同時(shí),各產(chǎn)品都有分紅設(shè)置及關(guān)于提前贖回的條款安排,有助于更好滿足目標(biāo)客群的流動(dòng)性需要。此外,首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品都是1元起購,起購門檻低,具有普惠性。王一峰分析稱。
在王一峰看來,現(xiàn)階段,養(yǎng)老理財(cái)無論是試點(diǎn)金額限額還是試點(diǎn)城市范圍方面,相較于我國養(yǎng)老金第三支柱潛在發(fā)展空間均顯著偏低,后續(xù)試點(diǎn)成熟后,預(yù)計(jì)將有序推廣、擴(kuò)容養(yǎng)老理財(cái)。
銀行理財(cái)子公司在服務(wù)養(yǎng)老理財(cái)方面潛力十足。理財(cái)子公司根植于母行龐大的客戶基礎(chǔ)、便捷的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的品牌聲譽(yù),是大眾客群獲得穩(wěn)健存款利息和投資收益的主要渠道,具有匹配客戶養(yǎng)老需求的天然優(yōu)勢(shì)。王一峰表示。
與此同時(shí),包括銀行在內(nèi)的各類養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)主體還應(yīng)該持續(xù)提升服務(wù)能力。要嚴(yán)守安全底線,配套做好投資管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露和投資者保護(hù)等相關(guān)工作,讓老百姓愿意投、放心投、長(zhǎng)期投,逐步提升老百姓對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品體系的接受度。謝衛(wèi)建議。
此外,謝衛(wèi)認(rèn)為,行業(yè)應(yīng)合力深入開展投資者教育,深化養(yǎng)老投教工作,打造讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作的個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富管理服務(wù)體系。
本文標(biāo)簽:養(yǎng)老金,養(yǎng)老服務(wù),居家養(yǎng)老,養(yǎng)老保險(xiǎn),社保,
本文標(biāo)題:產(chǎn)品業(yè)務(wù)布局亮點(diǎn)頻現(xiàn),銀行開拓養(yǎng)老理財(cái)正當(dāng)其時(shí)
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