專屬商業(yè)養(yǎng)老保險迎來雙擴容,更好滿足快遞騎手、外賣小哥等靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保障需求

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險迎來參與主體和試點范圍的雙擴容。不久前銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》（下稱《通知》）已于3月1日起正式實施，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。這意味著快遞騎手、外賣小哥、網(wǎng)約車司機、淘寶店主等靈活就業(yè)人員可選擇這款繳費方式更靈活、繳費金額不固定的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著試點范圍擴大，消費者可以接觸到更多具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，更好地滿足個人的多層次養(yǎng)老保障需求。時隔10個月再迎雙擴容目前，我國人口老齡化趨勢明顯，且人口結(jié)構(gòu)在不斷更迭。2021年我國第七次人口普查結(jié)果顯示，年齡在60歲及以上的人口達2.64億人，占比18.7%；其中，65歲及以上人口超過1.90億人，占比13.50%；人口老齡化率與2010年相比，提升5.44%。同時，隨著高齡化、少子化、空巢化程度不斷上升，各種老年人慢性疾病和失能失智情況發(fā)生概率越來越高，研究數(shù)據(jù)顯示，我國慢性病牽扯的老年人已經(jīng)超過了1.8億人，失能、半失能老年人約有4000萬人，導(dǎo)致全社會勞動力的贍養(yǎng)負擔(dān)加重。因此，養(yǎng)老問題成為受到全社會矚目的焦點話題。自2021年《政府工作報告》中首次提出規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險以來，各市場主體與政府機構(gòu)紛紛積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)，第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展提速，多層次的養(yǎng)老服務(wù)體系正在加速形成。而2022年《政府工作報告》中再次提出繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，或?qū)⒊蔀槲磥眇B(yǎng)老模式的重要發(fā)展方向。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險對我國而言十分有必要。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受中國城市報記者采訪時候表示，從個人方面看，第三支柱養(yǎng)老保險是積累養(yǎng)老資產(chǎn)，而非簡單的長期儲蓄，需要從理念上由儲蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y養(yǎng)老，根據(jù)個人情況，既積極參與又量力而行，按照長期投資思路提高這方面的積極性；從金融機構(gòu)方面看，第三支柱養(yǎng)老保險不僅是資產(chǎn)的保值，更重要的是資產(chǎn)增值，要切實做好資產(chǎn)配置追求長期投資收益；從政府方面看，第三支柱養(yǎng)老保險是個人自愿選擇行為，需要充分尊重個人的自主選擇權(quán)，政策制定出臺重點是鼓勵引導(dǎo)而非強制參與。實際上，去年5月，銀保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，期限暫定一年，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽等6家保險公司參與此次試點。仔細算來，上述兩地的試點僅剛滿10個多月，緣何要提前對試點地區(qū)和試點公司雙擴容？銀保監(jiān)會表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點已逐漸為消費者所理解和接受，保險公司已初步形成了符合自身特點的經(jīng)營模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗。以試點之一的重慶為例，重慶銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，自2021年7月12日專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的全國首單落地重慶以來，全市已有約3700人投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，累計保費2500萬元。在渝投保群體中靈活就業(yè)人員占比高達60%，其職業(yè)涵蓋快遞、司機、保安、家政等等，年齡多為40—50歲，多數(shù)人選擇按月繳納保費，每月繳費100元—200元不等，符合該群體的收入特征和繳費預(yù)期?；诖?，銀保監(jiān)會決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，同時允許養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。強化養(yǎng)老屬性明確劃定紅線專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。主要針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員以及靈活就業(yè)人員需求，并允許相關(guān)企事業(yè)單位為其提供交費支持，暫無稅收優(yōu)惠。資深保險從業(yè)者劉佳告訴記者，專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，繳費方式更為靈活；采取保證+浮動的收益模式，提供不同的投資組合；退保要求更為嚴格，引導(dǎo)長期積累養(yǎng)老金；明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，鼓勵長期終身領(lǐng)取。經(jīng)梳理，記者發(fā)現(xiàn)，目前，符合參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點條件的養(yǎng)老保險公司有10家，分別是平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、人民養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老、國民養(yǎng)老。此次《通知》一經(jīng)公布，就引起了社會各界的廣泛關(guān)注，特別是不少保險公司躍躍欲試。其實，養(yǎng)老保險公司剛被納入試點范圍，相關(guān)產(chǎn)品還在研發(fā)和申請批準(zhǔn)中。平安養(yǎng)老保險股份有限公司黨委書記、董事長兼CEO甘為民稱：公司將積極申請產(chǎn)品，爭取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老保險公司；同時，根據(jù)專屬的要求，不斷地打磨產(chǎn)品，針對重點客群，如靈活就業(yè)人員，像網(wǎng)約車司機、淘寶店主等等，為他們科學(xué)、靈活地打造相關(guān)條款。值得注意的是，為強化商業(yè)養(yǎng)老險公司的養(yǎng)老屬性，《通知》為養(yǎng)老保險機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)劃定了一道明確的紅線，提出原則上不得經(jīng)營保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，包括受托管理保險資金和開展保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。除保險資管業(yè)務(wù)外，監(jiān)管還要求養(yǎng)老保險機構(gòu)應(yīng)持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。需求有待激發(fā)政策力度加大數(shù)據(jù)顯示，目前，我國從事快遞和外賣行業(yè)的靈活就業(yè)人員超1000萬人，再加上300多萬名網(wǎng)約車司機以及數(shù)萬名家政、安保人員，靈活就業(yè)群體數(shù)量龐大，他們的養(yǎng)老需求是社會關(guān)注的重點。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的推出，在一定程度上填補了此類空白。對于擴大試點范圍的目的，銀保監(jiān)會表示，可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費觀念；有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好地滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。據(jù)悉，早在試點啟動之初，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員及靈活就業(yè)者就被視為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的重要目標(biāo)群體。截至今年1月底，試點地區(qū)快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的門檻較低，體現(xiàn)了普惠的性質(zhì)，讓低收入者也可以通過保險的方式為養(yǎng)老做一些準(zhǔn)備。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云指出，相對而言，低收入者更需要為老年生活儲備資金。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險降低了商業(yè)養(yǎng)老保險的門檻，讓更多人可以通過養(yǎng)老保險的方式為自己的老年生活做準(zhǔn)備。然而，需要注意的一點是，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員因平均年齡較低、養(yǎng)老保障意識不強、缺乏養(yǎng)老保障長期規(guī)劃，養(yǎng)老保障需求仍有待進一步激發(fā)。在更大范圍推進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，更加需要來自監(jiān)管機構(gòu)和政府部門的支持。銀保監(jiān)會也在《通知》中要求，各銀保監(jiān)局要加強與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門和單位的溝通協(xié)調(diào)，做好政策解讀，營造試點發(fā)展的良好氛圍。此外，目前，保險業(yè)也正在推動產(chǎn)品供給側(cè)改革。新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的保險保障將是保險業(yè)進一步豐富保險產(chǎn)品供給的重要領(lǐng)域。產(chǎn)品大規(guī)模放量尚待進一步政策支持。西部證券分析師羅鉆輝分析稱，資管新規(guī)落地后，專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保底收益特征優(yōu)勢更為突出，但目前第三支柱尚處于賬戶鋪設(shè)階段，不涉及稅優(yōu)政策，吸引力有限。記者：張亞欣