每個(gè)人尋求養(yǎng)老保障的途徑有很多,國(guó)家提供了一個(gè)自己強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄的渠道。
近日,國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》,事關(guān)10億人的個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)了。
通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái),建立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù),定期往里存?zhèn)€人養(yǎng)老金,你可以自由選擇用賬戶(hù)里的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品,并且自負(fù)盈虧。
看到這,兩種疑惑隨之產(chǎn)生:
①這和我們投資理財(cái)、存養(yǎng)老錢(qián)有什么區(qū)別?
②這和我們通過(guò)公司繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別?
區(qū)別還挺大。
??1.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,封閉運(yùn)行,不能提前支取。
只有達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居,或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形,按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
??2.國(guó)家將給予一定的稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)大家參與個(gè)人養(yǎng)老金繳納。
??3.個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元/年。
不過(guò)這件事,截至目前,最開(kāi)心的還是券商銀行等金融機(jī)構(gòu)。
中金公司首席策略師、董事總經(jīng)理王漢鋒指出,根據(jù)人社部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),截至2020年,參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)分別為4.5億人和5.4億人。據(jù)此預(yù)測(cè),個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)資金規(guī)模有望突破萬(wàn)億元以上。
不過(guò),對(duì)于這部分增量資金,A股沒(méi)有太感冒。昨天的A股跌慘了,三大指數(shù)均跌超2%,兩市百股跌停,超4300股飄綠。
個(gè)人雖然還沒(méi)有找到非參與不可的理由,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,這件事還是挺利國(guó)利民的。最遠(yuǎn)大的作用,就是把我國(guó)的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)支棱起來(lái)。
我國(guó)的養(yǎng)老體系主要分為三大支柱:
??1.第一支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),即五險(xiǎn)一金里的養(yǎng)老險(xiǎn),一般采取強(qiáng)制繳納。社保養(yǎng)老金結(jié)余少、將虧空的問(wèn)題已經(jīng)說(shuō)了很多年。
??2.第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),指的是部分企業(yè)自愿為員工繳納的企業(yè)年金、職業(yè)年金,一般是效益好、規(guī)范的企業(yè)給中高層員工繳納的,覆蓋面很窄。
??3.第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),即個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),非強(qiáng)制性,采取商業(yè)化運(yùn)作。
如果你是一個(gè)普通打工人,要不要設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù),這有什么隱形好處?如果你是投資者,這件事能幫一幫最近低迷的股市嗎?一起來(lái)看看專(zhuān)業(yè)大頭是怎么說(shuō)的吧。
這份《意見(jiàn)》的出臺(tái),涉及的對(duì)象并不是所有人,而是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,即已經(jīng)在繳納社保的人。
可以說(shuō)是國(guó)家為已經(jīng)在繳納社保的人增加了一份保障,等老了后在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)多一份來(lái)自個(gè)人儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老金來(lái)源。當(dāng)然,個(gè)人養(yǎng)老金制度是基于自愿原則。
每個(gè)人尋求養(yǎng)老保障的途徑有很多,比如存錢(qián)、買(mǎi)房、買(mǎi)基金、社保、買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)等。最怕的是,有的人對(duì)自己的老年生活沒(méi)有準(zhǔn)備,現(xiàn)在國(guó)家提供了一個(gè)自己強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄的渠道。
另外,還有稅收上的減免。個(gè)人養(yǎng)老金的繳納部分可以享受稅收優(yōu)惠,不過(guò),按照目前每年12000元的上限看,這部分優(yōu)惠比較有限。
盡管購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金需要承擔(dān)一定的收益風(fēng)險(xiǎn),但產(chǎn)品本身的安全系數(shù)較高,由國(guó)家實(shí)行強(qiáng)監(jiān)管,不會(huì)發(fā)生非法集資、卷款跑路這類(lèi)事件。
而且,每年12000元的上限,也避免了高收入人群通過(guò)繳納較高的個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)減更多的稅,有利于維護(hù)公平。
目前我國(guó)養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)失衡。2019年,在我國(guó)養(yǎng)老金總資產(chǎn)中,第一支柱為6.29萬(wàn)億元,占65.45%,第二支柱為1.80萬(wàn)億元,占18.73%,第三支柱為1.52萬(wàn)億元,占比15.82%
作為第一支柱的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn),幾乎承擔(dān)了全部養(yǎng)老責(zé)任,卻面臨較嚴(yán)重的可持續(xù)發(fā)展壓力。
近年來(lái),由于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入的增長(zhǎng)速度低于支出,從而造成基金當(dāng)期結(jié)余減少。2019年,城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入52919億元,基金支出49228億元,當(dāng)期結(jié)余為3691億元。《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告(2019—2050)》預(yù)測(cè)顯示,累計(jì)結(jié)余將于2027年達(dá)到峰值并在2035年耗盡。
因此,隨著個(gè)人壽命延長(zhǎng),通過(guò)完善制度設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱,引導(dǎo)個(gè)人財(cái)富投向長(zhǎng)期養(yǎng)老金融產(chǎn)品,能夠進(jìn)一步優(yōu)化國(guó)民退休收入結(jié)構(gòu)。
個(gè)人養(yǎng)老金制度推進(jìn)過(guò)程中,我認(rèn)為:
1.享受稅惠的繳費(fèi)額度較為有限,未來(lái)可持續(xù)提高。當(dāng)前個(gè)人繳費(fèi)稅前扣除標(biāo)準(zhǔn)較低,消費(fèi)者實(shí)際稅前扣除的額度很有限,節(jié)稅效果不明顯,難以充分提升消費(fèi)者需求。
建議在新個(gè)稅提高起征點(diǎn)、增加專(zhuān)項(xiàng)扣除的背景下,適當(dāng)提高稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)稅前抵扣標(biāo)準(zhǔn),比如,每月抵扣額度可提高至2000或3000元。
同時(shí),建立抵扣額度與社會(huì)平均工資增長(zhǎng)指數(shù)掛鉤的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平的提高,動(dòng)態(tài)提高稅前抵扣額度。
2.擴(kuò)大參與的金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品范圍,第三支柱覆蓋的范圍將逐步拓展至包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品、銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款等,有助于豐富產(chǎn)品形態(tài),增加公眾的選擇權(quán),提高運(yùn)行效率。
3.建議鼓勵(lì)生命年金化領(lǐng)取。就個(gè)體而言,存在兩種可能:一是實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命,個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在身故之前消耗殆盡,造成老年生活窘迫;二是實(shí)際壽命短于預(yù)期壽命,出現(xiàn)遺產(chǎn)剩余。
由于個(gè)人壽命不同,彼此之間可互助共濟(jì)。生命年金以被保險(xiǎn)人生存為條件,可實(shí)現(xiàn)終身年金領(lǐng)取,即只要個(gè)人生存,就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。這種以生命表為依據(jù)、運(yùn)用精算技術(shù)的年金化領(lǐng)取,能有效解決個(gè)人預(yù)期壽命不確定性帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
4.完善個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行監(jiān)管體系。參與第三支柱的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等,其監(jiān)管涉及財(cái)政部、稅務(wù)總局、人力資源與社會(huì)保障部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)。各監(jiān)管部門(mén)要相互合作、良好互動(dòng)和順暢溝通,完善配套的稅收政策、投資運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及參與人權(quán)益保護(hù),提高監(jiān)管效率。
第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)金匯聚起來(lái)后,可以長(zhǎng)線投資股市,鎖定股市里的藍(lán)籌股,讓股市牛長(zhǎng)熊短——美國(guó)就是這樣的模式。
在各國(guó)股市中機(jī)構(gòu)投資者比重,A股是最低的。美國(guó)機(jī)構(gòu)投資者占比最高,其中三分之一是各類(lèi)養(yǎng)老金,他們長(zhǎng)期鎖定了很多藍(lán)籌股。
所以,中國(guó)建立第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),是想學(xué)美國(guó):
第一,解決第一支柱無(wú)法讓大家真正安享晚年的問(wèn)題(也就是養(yǎng)老金虧空),其中包含著人口紅利終結(jié)的問(wèn)題;
第二,給投資選擇較少的中國(guó)內(nèi)地居民提供全新投資渠道,避免過(guò)分流入樓市、炒高房?jī)r(jià);
第三,給股市制造一個(gè)超級(jí)長(zhǎng)期投資者,帶動(dòng)中國(guó)從印鈔票的時(shí)代向印股票的時(shí)代轉(zhuǎn)型。
關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金要不要參加?我的建議是:有條件還是要參與的,畢竟將來(lái)會(huì)有一定稅收優(yōu)惠,未來(lái)可能還有遺產(chǎn)稅的減免。
此次《意見(jiàn)》出臺(tái),個(gè)人養(yǎng)老金的投資標(biāo)的更加豐富,將在一定程度上提升整體投資收益,投資產(chǎn)品兼具安全性與盈利性,有利于居民的儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。
個(gè)人養(yǎng)老金因一般不允許提前支取,是一種更為長(zhǎng)期的投資與資產(chǎn)配置方式,將促進(jìn)資本市場(chǎng)引入更長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金,有助資本市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。這一點(diǎn)在美國(guó)已被驗(yàn)證,美國(guó)1978年推出了401K計(jì)劃,就是為了鼓勵(lì)美國(guó)國(guó)民增加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
4月13日,國(guó)內(nèi)首家專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司(簡(jiǎn)稱(chēng)建信養(yǎng)老)發(fā)布股東變更公告,擬引入外資股東。建設(shè)銀行擬將其持有的公司15%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給信安金融服務(wù)公司,全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)擬將其持有的約2.647%股權(quán)也轉(zhuǎn)讓給信安金融服務(wù)公司。
假設(shè)股權(quán)變更完成,信安金融服務(wù)公司將成為建信養(yǎng)老金公司的第二大股東。而信安金融服務(wù)公司是美國(guó)信安金融集團(tuán)公司(美國(guó)最大的養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)之一)的全資子公司。
中國(guó)是個(gè)高儲(chǔ)蓄率國(guó)家,對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是個(gè)不可多得的投資市場(chǎng)。外資金融機(jī)構(gòu)的這個(gè)舉動(dòng),說(shuō)明他們看好中國(guó)龐大人口基數(shù)背后養(yǎng)老金市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)和趨勢(shì)。
本文標(biāo)簽:養(yǎng)老金,養(yǎng)老服務(wù),居家養(yǎng)老,養(yǎng)老保險(xiǎn),社保,
本文標(biāo)題:新推行的個(gè)人養(yǎng)老金制度,和我自己存養(yǎng)老錢(qián)有啥區(qū)別?
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