又上新了!剛推400億普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款

關(guān)于養(yǎng)老，最近又有大事了！

五一放假前夕，央行、發(fā)改委宣布，決定開(kāi)展普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)工作，額度為400億元，利率1.75%！

400億，1.75%！額度這么多，利率這么便宜！說(shuō)不定對(duì)專業(yè)概念懵圈的同學(xué)要問(wèn)，那我可以貸么？？

要注意貸款、再貸款，一字之差，差之千里。

近期，由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道聯(lián)合螞蟻投教基地聯(lián)合推出的《養(yǎng)在未老時(shí)》投教專題對(duì)各類(lèi)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品做了深入剖析，一些優(yōu)秀的同學(xué)已經(jīng)開(kāi)始默默做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃了（此處應(yīng)有掌聲）。今天，我們換個(gè)視角，來(lái)聊聊普惠養(yǎng)老再貸款這個(gè)新概念，和你我到底又有多大關(guān)系。

要解答這個(gè)問(wèn)題之前，我們還得先問(wèn)，有了錢(qián)就能安心養(yǎng)老了嗎？這里，必須告訴大家一組數(shù)據(jù)，目前，我國(guó)60周歲及以上的老年人占總?cè)丝诘?8.70%，官方預(yù)計(jì)2035年前后這一比例將達(dá)到30%以上，也就是說(shuō)，不遠(yuǎn)的將來(lái)，我們差不多每三個(gè)人中間就有一個(gè)老年人。試想下，到時(shí)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施是不是能滿足這么龐大的潛在需求量？

所以，我們得未雨綢繆！也因此，有了我們今天要聊的普惠養(yǎng)老再貸款。

普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款是個(gè)啥？

要了解普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款，得從什么是再貸款說(shuō)起。

買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、創(chuàng)業(yè)，錢(qián)不夠怎么辦？大多數(shù)人都會(huì)想到去銀行申請(qǐng)貸款。那銀行的錢(qián)又都是從哪里來(lái)的呢？

一般來(lái)說(shuō)，銀行用于放貸的錢(qián)來(lái)源于老百姓(33.750,-0.71,-2.06%)和企業(yè)在該行的存款。在某些情況下，也可能是來(lái)源于央行給銀行的貸款，也就是再貸款。根據(jù)官方定義，中央銀行貸款指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款，簡(jiǎn)稱再貸款。

再貸款是央行重要的貨幣政策工具之一，但并不免費(fèi)。央行通過(guò)適時(shí)調(diào)整再貸款的總量及利率，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)貨幣信貸總量調(diào)控目標(biāo)，合理引導(dǎo)資金流向和信貸投向。例如，利率降低時(shí)，銀行從央行獲得資金的成本就會(huì)變低，也就更愿意向央行多貸款，銀行再用從央行借來(lái)的這筆錢(qián)，加大放貸力度，同時(shí)，還能降低市場(chǎng)貸款利率。

說(shuō)清楚了再貸款之后，我們?cè)賮?lái)看普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款。

顧名思義，普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款就是專門(mén)用于普惠養(yǎng)老領(lǐng)域的再貸款。4月2日，央行公告表示：央行、發(fā)展改革委決定開(kāi)展普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)工作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠貸款，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資成本。

這些表述看起來(lái)是不是還是很復(fù)雜？沒(méi)關(guān)系，普惠養(yǎng)老再貸款，我們可以更通俗地理解為，央行準(zhǔn)備把便宜的錢(qián)借給銀行，前提是，銀行得把貸款放給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

誰(shuí)可以申請(qǐng)，貸款利率有優(yōu)惠嗎？

為什么普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款能夠引導(dǎo)信貸資金流向普惠養(yǎng)老領(lǐng)域？要解答這個(gè)問(wèn)題，我們需要了解再貸款的操作機(jī)制。

首先，必須明確的是，普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款的支持領(lǐng)域?yàn)榉蠗l件的普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。劃重點(diǎn)！并不是所有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都可以獲得支持，必須得滿足以下條件：

一，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)得是財(cái)務(wù)狀況和信用狀況良好的企業(yè)法人或者政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業(yè)單位。

二，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)得承諾按照政府確認(rèn)的普惠養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)提供普惠養(yǎng)老服務(wù)，該承諾還得在信用中國(guó)網(wǎng)站上做公示。

三，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款必須專項(xiàng)用于普惠養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目。

接下來(lái)的問(wèn)題就是，央行又如何確保貸款是到了普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的手里呢？

這就不得不提普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款先貸后借的模式，也就是說(shuō)，銀行要先向普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，然后，才能在下一個(gè)季度的第一個(gè)月向央行申請(qǐng)其已發(fā)放貸款本金等額的普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款資金。相比于先借后貸，這種機(jī)制更能確保了錢(qián)能精準(zhǔn)直達(dá)符合條件的普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

根據(jù)當(dāng)前安排，普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)額度為400億元，利率為1.75%，期限1年，可展期兩次。試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行共7家全國(guó)性大型銀行。試點(diǎn)地區(qū)為浙江、江蘇、河南、河北、江西。

如果有普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在五個(gè)試點(diǎn)省份，又恰好符合條件，就可以從7家試點(diǎn)銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款。

利率有多優(yōu)惠呢？與同期限檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）大致持平！以4月20日LPR報(bào)價(jià)為例，1年期LPR報(bào)3.7%，5年期及以上LPR報(bào)4.6%。這意味著普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)最終拿到的貸款利率約3.7%，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)貸款利率（據(jù)央行發(fā)布會(huì)信息，2022年3月新發(fā)放的企業(yè)貸款利率為4.37%）。

養(yǎng)老服務(wù)，如何讓普通人負(fù)擔(dān)得起？

也許有人要問(wèn)了，普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資成本降低，與我們又有什么關(guān)系？這里面的關(guān)系可大了！

當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化進(jìn)入快速發(fā)展階段。國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的《2020年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，截至2020年11月1日零時(shí)，全國(guó)60周歲及以上老年人口26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.70%；全國(guó)65周歲及以上老年人口19064萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?3.50%。

國(guó)際上一般有這樣的認(rèn)識(shí)：一個(gè)國(guó)家60歲以上人口占全部人口的比重超過(guò)10%，這個(gè)國(guó)家進(jìn)入到老齡化社會(huì)，10%到20%之間屬于輕度老齡化，20%到30%之間為中度老齡化，超過(guò)30%是重度老齡化。

2021年7月發(fā)布的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的決定》指出，預(yù)計(jì)十四五期間我國(guó)人口將進(jìn)入中度老齡化階段，2035年前后進(jìn)入重度老齡化階段。這意味著到2035年左右，我國(guó)差不多每三個(gè)人中間就有一個(gè)60歲以上的老年人。

老年人數(shù)量越來(lái)越多，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的剛性需求自然是非常之大的，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給刻不容緩！

目前，除政策性、市場(chǎng)化的養(yǎng)老服務(wù)外，還需要大力發(fā)展面向普通人群的普惠性養(yǎng)老服務(wù)。政策性的主要是面向特殊群體的基本養(yǎng)老服務(wù)；市場(chǎng)化的養(yǎng)老服務(wù)對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)較為昂貴；而普惠養(yǎng)老服務(wù)就是要面向廣大的普通人群，定價(jià)合理、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

2021年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《十四五國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》明確將擴(kuò)大普惠型養(yǎng)老服務(wù)覆蓋面。繼續(xù)培育發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)運(yùn)營(yíng)家庭養(yǎng)老床位，將服務(wù)延伸至家庭。推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道層面的區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)中心與社區(qū)機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ)，共同構(gòu)建一刻鐘居家養(yǎng)老服務(wù)圈。同時(shí)重點(diǎn)支持護(hù)理型養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施機(jī)構(gòu)建設(shè)。此外，還定了如下的目標(biāo)：

顯然，要完成這么龐大的養(yǎng)老服務(wù)工程，光靠政府的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還要調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的積極性。除財(cái)政補(bǔ)貼之外，普惠養(yǎng)老專項(xiàng)貸款也是重要的政策支持手段。普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)拿到低利率的銀行貸款后，就可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加養(yǎng)老服務(wù)的供給，提升養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量，特別重要的一點(diǎn)是，較低的融資成本降低了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以調(diào)高服務(wù)價(jià)格的方式對(duì)沖成本的概率。

在政策的引導(dǎo)下，越來(lái)越多的市場(chǎng)主體會(huì)原來(lái)加入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中來(lái)，并且有機(jī)會(huì)做大做強(qiáng)，養(yǎng)老服務(wù)供不應(yīng)求的局面將大為改善。作為普通人的我們，既有可選擇的普惠養(yǎng)老服務(wù)，也能負(fù)擔(dān)得起費(fèi)用，不再為老年生活發(fā)愁。

（作者：邊萬(wàn)莉 編輯：周鵬峰）