特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)將啟動(dòng)!四大國(guó)有行人員稱(chēng),暫未接到相關(guān)產(chǎn)品通知

為進(jìn)一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，銀保監(jiān)會(huì)正在會(huì)同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)。消息一出，立刻成為個(gè)人養(yǎng)老業(yè)務(wù)上的新焦點(diǎn)。

新產(chǎn)品沒(méi)有那么快推出，還要再等一等。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類(lèi)的產(chǎn)品銀行一直在售，但新產(chǎn)品的培訓(xùn)還沒(méi)有消息。5月17日，工商銀行北京某支行的一位客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。

四大行人員暫未收到消息

隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提速，并立刻成為焦點(diǎn)。

5月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

5月13日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人員在通氣會(huì)上表示，為進(jìn)一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，銀保監(jiān)會(huì)正在會(huì)同央行研究推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)，擬由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在部分城市開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。單家銀行試點(diǎn)規(guī)模初步考慮為100億元，試點(diǎn)期限暫定一年。

記者近日調(diào)查獲悉，北京和上海的四大行機(jī)構(gòu)人員還未收到與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄相關(guān)的消息，并表示新產(chǎn)品還需要經(jīng)過(guò)研發(fā)部門(mén)，需要一段時(shí)間才能落地，對(duì)于選擇哪些城市試點(diǎn)也仍待考量。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)渠道豐富，存量客戶(hù)群體龐大，在四大行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿(mǎn)足具有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求的居民需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次試點(diǎn)的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長(zhǎng)、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿(mǎn)足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。

雖然是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，但養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有不少創(chuàng)新之處，定期存款除整存整取外，還包括零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息、通知存款以及大額存單等，而養(yǎng)老儲(chǔ)蓄只有整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型。

在時(shí)間方面，普通定存期限有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年期，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄只有5年、10年、15年和20年四檔。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，目前銀行儲(chǔ)蓄沒(méi)有長(zhǎng)達(dá)15年、20年的產(chǎn)品，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)具有一定難度。如果回報(bào)太低，老百姓可能不愿意存，但如果回報(bào)太高，又受制于資產(chǎn)端的回報(bào)，會(huì)超過(guò)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品收益。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰在研報(bào)中提出，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄作為特殊品種存款，為低風(fēng)險(xiǎn)偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇，但預(yù)估象征性意義大于實(shí)際效果，該產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)空間可能不大。主要是因?yàn)殂y行體系資金本身具有借短貸長(zhǎng)的特點(diǎn)，長(zhǎng)期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄降低了存貸期限錯(cuò)配，但由于很難提供對(duì)應(yīng)高收益資產(chǎn)，預(yù)計(jì)長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的收益率也很難顯著提高；同時(shí)和其余養(yǎng)老產(chǎn)品相比，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有更靈活的配置范圍，用來(lái)增厚收益，特別是對(duì)權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的配置比例可以較大。

此外，還有業(yè)內(nèi)人士分析，根據(jù)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄普惠性特點(diǎn)，很可能采用靠檔計(jì)息方式，對(duì)提高儲(chǔ)戶(hù)的便利性、收益性和流動(dòng)性具有極大幫助。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄駛上快車(chē)道

數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)已有16只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，16.5萬(wàn)投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)420億元。截至今年4月末，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)12萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過(guò)1.5萬(wàn)人。

作為養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱體系中的第三支柱，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄作為產(chǎn)品之一被頻頻提及。早在今年3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上就透露，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)。3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，其中提到支持商業(yè)銀行研究養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，探索開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄作為特殊品種存款，具有保本保收益的特點(diǎn)，為老年人群和低風(fēng)險(xiǎn)偏好客群提供新的選擇。對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展，董希淼建議，可以在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模，并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿(mǎn)足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)調(diào)查研究和業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)評(píng)估總結(jié)試點(diǎn)成效和經(jīng)驗(yàn)，完善商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)則，持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。同時(shí)，不斷深化商業(yè)養(yǎng)老金融改革，持續(xù)開(kāi)展養(yǎng)老金融消費(fèi)者教育，規(guī)范和促進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，使改革成果惠及更多人民群眾。

記者 | 曹韻儀