開展特定養(yǎng)老儲蓄試點到底有何社會意義?

7月29日，中國銀保監(jiān)會辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（簡稱《通知》），規(guī)定先在合肥、廣州、成都、西安和青島市等五大城市的工行、農(nóng)行、中行、建行等四大銀行開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，時間暫定為一年；試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

該《通知》發(fā)布，意味著推進(jìn)我國養(yǎng)老金融改革工作正式啟動，這是對中央政府不久之前決定在我國推進(jìn)養(yǎng)老儲蓄改革精神的具體落實；而且，這項金融改革措施的落地，表明我國銀行機(jī)構(gòu)在支撐我國養(yǎng)老中將發(fā)揮越來越重要的金融作用，將有力為夯實中國養(yǎng)老基石做出重要貢獻(xiàn)。很明顯，特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的啟動將獲得全國廣大民眾的普遍認(rèn)可和高度贊同。

同時，也要看到，當(dāng)此之時，銀保監(jiān)會與央行兩部委聯(lián)合發(fā)布《通知》將產(chǎn)生重大的社會金融意義，這種重大社會金融意義將主要表現(xiàn)在三方面：

首先，將為廣大普通民眾提供靈活多樣的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足民眾多樣化養(yǎng)老金融需求，對夯實中國社會養(yǎng)老基石將發(fā)揮重要作用。因為與一般的儲蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有期限長、品種多、利率高等三個特點。期限長，最低5年，最長20年，契合長期養(yǎng)老目的，可供不同社會群體根據(jù)自身養(yǎng)老情況來決定養(yǎng)老儲蓄的期限，極大地提高了養(yǎng)老儲蓄的靈活性；品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，能滿足不同儲戶需求，可極大地讓參加養(yǎng)老儲蓄的廣大民眾能根據(jù)自身收入情況以及經(jīng)濟(jì)能力來選擇養(yǎng)老儲蓄的方式，可提高養(yǎng)老儲蓄的社會針對性；利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠。

這樣可避免民眾參加養(yǎng)老儲蓄而使自己的財富縮水，能使養(yǎng)老儲蓄的收益基本跟上物價上漲水平，將有利消除廣大民眾對參加養(yǎng)老儲蓄的后顧之憂，調(diào)動全體民眾參與儲蓄養(yǎng)老的積極性，最終將打破養(yǎng)老儲蓄的僵局。最為重要的是，單個儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元的規(guī)定，有助于讓更多儲戶參與養(yǎng)老儲蓄試點，對于養(yǎng)老儲蓄惠及更多人群、實現(xiàn)養(yǎng)老儲蓄的社會全覆蓋將起到重要的作用。

其次，選擇在四家國有商業(yè)銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄試點，可充分利用銀行點多面廣、服務(wù)功能齊全的優(yōu)勢，將金融養(yǎng)老儲蓄的普惠功能輻射到廣大普通民眾。此次養(yǎng)老儲蓄試點工作，銀保監(jiān)會和央行充分考慮到了中國國情，根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的具體情況，使得養(yǎng)老儲蓄能夠照顧到全國各地，能使試點發(fā)揮出全局性功能，在試點的基礎(chǔ)上探索更多、更成熟的經(jīng)驗，為下一步在全國全面推廣養(yǎng)老儲蓄奠定堅實的基礎(chǔ)。

《通知》規(guī)定試點在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展，這五個試點城市分布在華東、華南、西南和西北等五個不同的經(jīng)濟(jì)地區(qū)，通過在不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)的試點，了解和掌握不同區(qū)域儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求，尤其通過這種試點可發(fā)現(xiàn)我國不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)民眾對待養(yǎng)老儲蓄的不同態(tài)度，然后再采取有針對性的金融宣傳措施和金融鼓勵優(yōu)惠政策，為養(yǎng)老儲蓄在全國能夠全面開花、結(jié)出碩果奠定基礎(chǔ)。

同時，也要看到，在工行、農(nóng)行、建行和中行等四家大型國有商業(yè)銀行開展試點，而不是將所有銀行機(jī)構(gòu)全部進(jìn)行試點，是因為可充分利用四大國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多、面廣等優(yōu)勢，尤其是能有效利用四大國有商業(yè)銀行線上線下服務(wù)渠道豐富、存量客戶群體龐大等特點，率先在他們身上進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足廣大居民對養(yǎng)老儲蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，為養(yǎng)老儲蓄順利推進(jìn)提供良好的金融外部環(huán)境。

再次，盡快推出特定養(yǎng)老儲蓄，有利于彌補(bǔ)我國養(yǎng)老制度的短板，使我國養(yǎng)老金體系更加健全完善，將為我國消除老齡化社會后顧之憂提供堅強(qiáng)的金融支撐。第7次人口普惠顯示我國總?cè)丝谝延?4億人，60歲以上老年人已逾2.6億人，中國實質(zhì)已步入深度老齡化社會，但目前我國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡，全國養(yǎng)老對第一支柱即基本養(yǎng)老保險依賴程度較高，使得國家養(yǎng)老金支出的壓力越來越大。同時，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金不僅發(fā)展緩慢，而且享受企業(yè)年金和職業(yè)年金的人數(shù)相當(dāng)有限，無法普及到全體老年人群。而且，我國第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步，還存在不少的問題，參加的總?cè)藬?shù)也不多，甚至還有不少人對商業(yè)保障存在種種擔(dān)憂，參加的積極性不高。

由此，加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，盡快讓養(yǎng)老儲蓄發(fā)揮出對我國第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，將有利于更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù)，進(jìn)而使我國養(yǎng)老保障體系更加完善，不斷提高中國老年退休人群的養(yǎng)老保障、生活質(zhì)量，尤其可提高老年人群的養(yǎng)老社會尊嚴(yán)。此次《通知》決定在全國五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，完全是基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的大膽嘗試。這項金融工作的啟動，將有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對第三支柱養(yǎng)老保障的多方位需求。而且，可以預(yù)見，在取得試點成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將不斷在全國積極推廣，不久之后將不斷增加試點產(chǎn)品規(guī)模和試點城市，將試點銀行擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，使我國養(yǎng)老儲蓄全面啟動。

總之，開啟特定養(yǎng)老儲蓄試點是一項全新的金融工作，沒有成功的經(jīng)驗可資借鑒，需要各商業(yè)銀行積極探索，不斷在工作中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，消除養(yǎng)老儲蓄可能面臨的各種問題，為養(yǎng)老儲蓄成功地在全國所有銀行全面推廣積累豐富的經(jīng)驗。同時，銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)與財政、稅務(wù)等部門加強(qiáng)聯(lián)系，相互溝通，共同解決可能存在的困難和問題，在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入以及其他方面產(chǎn)生良好的互動，為養(yǎng)老儲蓄的全面普及形成協(xié)同效應(yīng)，讓養(yǎng)老儲蓄早日成為利國利民、消除我國養(yǎng)老后顧之憂的有力金融政策。