保險(xiǎn)消費(fèi)警示錄:疫情滋生詐騙新套路,養(yǎng)老服務(wù)背后有大坑

這些保險(xiǎn)套路要小心：

借炒停營(yíng)銷；承諾全額退保；

誘導(dǎo)消費(fèi)者用保單貸款買高收益理財(cái)產(chǎn)品；

以養(yǎng)老服務(wù)名義非法集資、欺詐銷售保健品；

冒用銀保監(jiān)會(huì)辦公廳名義實(shí)施電信詐騙；

甚至利用疫情發(fā)布虛假信息實(shí)施詐騙，侵害消費(fèi)者利益……

3月15日，是第38個(gè)國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日。那么，近一年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)到底有哪些坑？消費(fèi)者們又該如何防范？跟著《國(guó)際金融報(bào)》記者一起來(lái)盤點(diǎn)吧……

代理退保再抬頭

疫情期間，代理退保騙局重現(xiàn)。

2月中旬，廈門銀保監(jiān)局發(fā)布公告稱，近期廈門保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了承諾幫助或誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者全額退保，并從中牟利的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

具體表現(xiàn)為：

相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等發(fā)布信息，稱可幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者全額退保。

要求保險(xiǎn)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、家庭住址、照片等個(gè)人重要資料，向保險(xiǎn)消費(fèi)者收取咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)。

以保險(xiǎn)消費(fèi)者名義向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，甚至誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者虛構(gòu)事實(shí)，偽造證據(jù)資料。

廈門銀保監(jiān)局表示，保險(xiǎn)消費(fèi)者與所謂代理退保的機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作，主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：

1、個(gè)人信息資料泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)消費(fèi)者將身份證、銀行卡號(hào)、保單、聯(lián)系電話、家庭住址、相關(guān)照片等提供給這類機(jī)構(gòu)或個(gè)人，存在個(gè)人信息資料泄露及被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。

2、經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)。

代理退保的機(jī)構(gòu)和個(gè)人除收取一定比例的咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)外，還有可能通過掌握保險(xiǎn)消費(fèi)者的銀行卡賬戶而截留侵占保險(xiǎn)消費(fèi)者資金。

3、喪失保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)消費(fèi)者退保后，喪失保險(xiǎn)保障。由于年齡及健康狀況差異，重新投保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率

與核保條件已發(fā)生變化，可能會(huì)存在再投保困難。

4、法律風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)消費(fèi)者如果受人教唆或指使，為達(dá)到退保目的而虛構(gòu)事實(shí)，編造理由，偽造證據(jù)資料，甚至違法干擾經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活秩序，存在違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，廈門銀保監(jiān)局提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者：

1.正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)功能，謹(jǐn)慎退保。

如有退保需求，可通過官網(wǎng)、客服熱線、面訪等方式直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同條款和退保后果，謹(jǐn)慎做出退保決定。

2.通過合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。

保險(xiǎn)合同糾紛，可向相關(guān)部門免費(fèi)申請(qǐng)調(diào)解；如認(rèn)為保險(xiǎn)公司涉嫌違反保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)，可通過信函、來(lái)訪、來(lái)電（全國(guó)統(tǒng)一銀行保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)熱線12378）等方式向各地銀保監(jiān)局進(jìn)行反映，如實(shí)提供相關(guān)證據(jù)材料，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

3.提高個(gè)人信息安全意識(shí)。

保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)提高自我保護(hù)意識(shí)，不隨意向他人泄露個(gè)人信息，如遇不法分子竊取或非法利用個(gè)人信息、利用投訴和退保進(jìn)行詐騙以及遭受不法分子威脅、恐嚇等，應(yīng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以確保人身、財(cái)產(chǎn)安全。

記者了解到，這種侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的代理退保在保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)發(fā)酵，去年尤甚。

去年以來(lái)，廣東、廣西、四川、河南、湖北等多地監(jiān)管局陸續(xù)發(fā)布了防范代理退保騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示。銀保監(jiān)會(huì)也于去年9月向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底代理退保產(chǎn)業(yè)鏈，并制定專項(xiàng)治理方案。

疫情滋生詐騙新套路

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局介紹，近期，一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到投訴反映，有不法分子利用疫情發(fā)布虛假信息實(shí)施詐騙，侵害消費(fèi)者利益。

詐騙手法主要集中在以下兩個(gè)方面：

一是退改簽電信詐騙中竊取銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，轉(zhuǎn)走卡內(nèi)余額。

不法分子首先利用非法手段獲取受害人信息，如航班號(hào)、高鐵號(hào)、酒店預(yù)訂信息、旅行社合同信息等，再向受害人手機(jī)發(fā)送虛假退改簽短信，聲稱航班、高鐵、酒店預(yù)訂、旅行計(jì)劃等受疫情影響取消，辦理退改簽可獲賠償，誘使受害人撥打短信中虛假客服電話或點(diǎn)擊不明鏈接，按其提示操作，提供銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，將卡內(nèi)余額轉(zhuǎn)走。

二是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以采購(gòu)防護(hù)物資獻(xiàn)愛心等為幌子發(fā)布虛假信息，誘騙消費(fèi)者轉(zhuǎn)賬，使消費(fèi)者賬戶資金受損。

不法分子在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以售賣口罩等防護(hù)物資為幌子發(fā)布虛假信息，轉(zhuǎn)賬收取消費(fèi)者費(fèi)用后將受害人拉黑，或在釣魚鏈接中誘使受害人輸入個(gè)人敏感信息，導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)受損。

此外，也有不法分子假冒慈善機(jī)構(gòu)或愛心人士，利用公眾同情心，通過微信、QQ等社交平臺(tái)以獻(xiàn)愛心捐款等名義，向消費(fèi)者發(fā)送防控新型冠狀病毒肺炎獻(xiàn)愛心的虛假捐款信息，消費(fèi)者信以為真后，一旦轉(zhuǎn)賬，就造成賬戶資金受損。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示廣大消費(fèi)者：

一是在涉及銀行卡轉(zhuǎn)賬、匯款操作時(shí)要提高警惕，安全用卡。

受疫情防控影響，春運(yùn)返程、節(jié)日出行出現(xiàn)退改票高峰，在收到退改簽類的信息后，消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過相關(guān)企業(yè)或部門公布的官方渠道查詢確認(rèn)，切勿隨意點(diǎn)擊不明鏈接、使用不明來(lái)源的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，謹(jǐn)防個(gè)人重要信息遭到竊取。

二是要注重保護(hù)個(gè)人敏感金融信息，不向他人透露個(gè)人信息、銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等。

疫情當(dāng)前，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)保持冷靜，遇到索要個(gè)人信息、短信驗(yàn)證碼或銀行卡密碼等情況時(shí)，切勿盲目聽信，不向他人透露銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等個(gè)人敏感金融信息。

三是謹(jǐn)慎進(jìn)行線上私人交易，保障賬戶資金安全。

對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說，線上私人資金交易風(fēng)險(xiǎn)大、身份核實(shí)難，資金安全和合法權(quán)益難以保障。消費(fèi)者應(yīng)通過正規(guī)平臺(tái)、渠道購(gòu)買物資或捐款。確實(shí)需要通過線上私人交易的，也要盡量對(duì)發(fā)布信息的個(gè)人或機(jī)構(gòu)的身份真?zhèn)芜M(jìn)行核實(shí)，以保障自身財(cái)產(chǎn)不受侵害。

總之，消費(fèi)者要密切關(guān)注官方渠道發(fā)布的信息，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不信謠，不傳謠，不恐慌，避免上當(dāng)受騙造成賬戶資金不安全，蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

養(yǎng)老服務(wù)背后有大坑

去年12月3日，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合民政部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布了以養(yǎng)老服務(wù)名義非法集資、欺詐銷售保健品的風(fēng)險(xiǎn)提示。

據(jù)介紹，一些養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)打著養(yǎng)老服務(wù)、健康養(yǎng)老名義，承諾高額回報(bào)，以向老年人收取會(huì)員費(fèi)、床位費(fèi)，欺詐銷售保健品等手段，實(shí)施侵害老年人合法權(quán)益的非法集資、傳銷等犯罪，給老年人造成嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失。

此類活動(dòng)不同于正常養(yǎng)老服務(wù)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患：

一、高額返利無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

返利資金主要來(lái)源于老年人繳納的費(fèi)用，屬于拆東墻補(bǔ)西墻。多數(shù)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)不存在與其承諾回報(bào)相匹配的正當(dāng)服務(wù)實(shí)體和收益，資金運(yùn)轉(zhuǎn)難以持續(xù)維系，高額返利僅為欺詐噱頭。

二、資金安全無(wú)法保障。

一些養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)明顯超過床位供給能力承諾服務(wù)，或超出可持續(xù)盈利水平承諾還本付息，并以辦理貴賓卡、會(huì)員卡、預(yù)付卡等名義，向會(huì)員收取高額會(huì)員費(fèi)、保證金或者為會(huì)員卡充值，吸收公眾資金。大量來(lái)自公眾的資金未實(shí)施有效監(jiān)管，由發(fā)起機(jī)構(gòu)控制，存在轉(zhuǎn)移資金、卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

三、健康需求無(wú)法滿足。

一些企業(yè)通過會(huì)議營(yíng)銷、健康講座、專家義診、免費(fèi)檢查、免費(fèi)體驗(yàn)、贈(zèng)送禮品或者不合理低價(jià)旅游，以及電話推銷、上門推銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等形式，向老年人進(jìn)行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，推銷所謂保健品，因保健品概念無(wú)法律定位，經(jīng)常被采用偷梁換柱、偷換概念的手法，與合法注冊(cè)批準(zhǔn)的藥品、醫(yī)療器械、保健食品等進(jìn)行混同，騙取消費(fèi)者信任，但所聲稱的保健功能未經(jīng)科學(xué)評(píng)價(jià)和審批，往往不具備保健功能，甚至貽誤病情。

四、運(yùn)營(yíng)模式存在違法風(fēng)險(xiǎn)。

一些養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)銷售虛構(gòu)的養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老山莊，或者以投資、加盟、入股養(yǎng)生養(yǎng)老基地、老年公寓等項(xiàng)目名義，承諾返本銷售、售后包租、約定回購(gòu)、銷售房產(chǎn)份額等方式吸收資金。部分企業(yè)不具有銷售商品的真實(shí)內(nèi)容或者不以銷售商品為主要目的，而是以免費(fèi)旅游、贈(zèng)送實(shí)物、養(yǎng)生講座等欺騙、誘導(dǎo)方式，采取商品回購(gòu)、寄存代售、消費(fèi)返利等方式非法吸收公眾資金。相關(guān)機(jī)構(gòu)及參與人員的上述行為存在非法集資等風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)提醒廣大老年人和家屬提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，自覺遠(yuǎn)離非法集資和傳銷，防止利益受損。如發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可積極向有關(guān)部門舉報(bào)。

記者了解到，去年11月1日，民政部印發(fā)了《養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理辦法（試行）》，宣布從今年6月1日起，以非法集資或者欺騙手段銷售保健產(chǎn)品等詐騙老年人財(cái)物的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，將被列入養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單。

除了將影響其機(jī)構(gòu)評(píng)比定級(jí)以及相關(guān)政策資金支持外，其法定代表人及主要負(fù)責(zé)人也不能在其他養(yǎng)老機(jī)構(gòu)擔(dān)任法定代表人或主要負(fù)責(zé)人職務(wù)。

謹(jǐn)防開門紅銷售誤導(dǎo)

眾所周知，歲末年初，保險(xiǎn)公司為沖擊新年業(yè)績(jī)都會(huì)開展開門紅活動(dòng)，在此期間產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷售推動(dòng)力度相對(duì)較大。

但因保險(xiǎn)銷售人員面臨業(yè)績(jī)與獎(jiǎng)金雙重壓力，容易滋生銷售誤導(dǎo)行為。對(duì)此，天津銀保監(jiān)局在去年11月25日發(fā)布公告稱，廣大消費(fèi)者在選購(gòu)開門紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。

1、謹(jǐn)防借助炒停營(yíng)銷。

為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷售人員利用活動(dòng)炒作概念，以即將停售、限時(shí)限量等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品，利用消費(fèi)者在信息不對(duì)稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動(dòng)購(gòu)買開門紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、謹(jǐn)防不實(shí)宣傳。

為獲公司高額獎(jiǎng)勵(lì)，有的銷售人員會(huì)違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則，利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷售政策夸大產(chǎn)品收益，開展不實(shí)宣傳。比如：在介紹分紅型、萬(wàn)能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

3、謹(jǐn)防混淆片面比較。

個(gè)別銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，向消費(fèi)者介紹與定期存款一樣的定期產(chǎn)品，并稱其利息高且保本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)則誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，給消費(fèi)者造成了不便甚至是損失，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

同時(shí)，廣大消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，根據(jù)自身實(shí)際需求，合理安排保險(xiǎn)保障。要提高警惕，注意防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)自身合法權(quán)益。

保單貸款要慎辦

2019年11月中旬，北京銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上存在不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者通過保單貸款或退保獲取資金，用于購(gòu)買非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融詐騙。

對(duì)此，北京銀保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者：

一是核實(shí)銷售人員銷售資質(zhì)，正確識(shí)別理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其人員銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的，建議消費(fèi)者購(gòu)買前要求銷售人員出示所在保險(xiǎn)公司及其個(gè)人銷售資格證明，關(guān)注其所售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的合法性，警惕違規(guī)銷售。

二是認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，謹(jǐn)慎辦理保單貸款。

保單貸款需要付息，貸款期限有限，通常要在6個(gè)月內(nèi)歸還。若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至?xí)蚶⒖偤统^保單剩余現(xiàn)金價(jià)值而被保險(xiǎn)公司終止保險(xiǎn)合同，進(jìn)而失去保險(xiǎn)保障功能。建議消費(fèi)者明確自身需求，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能和作用，根據(jù)自身需要謹(jǐn)慎辦理保單貸款。

三是理性認(rèn)識(shí)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)，警惕高收益騙局。

前期發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)消費(fèi)者片面追求高收益，購(gòu)買非法理財(cái)產(chǎn)品，后理財(cái)公司爆雷、跑路，消費(fèi)者向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并向該局反映相關(guān)情況，但損失難以追回，維權(quán)道路漫長(zhǎng)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者正確看待投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，充分評(píng)估自身理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通過正規(guī)渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。